Есть ли подводные камни в онлайн вкладах

Сегодня предлагаем статью на тему: "есть ли подводные камни в онлайн вкладах", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Банки идут нога в ногу с техническим прогрессом, и вот населению стали доступны вклады, открыть которые можно не приходя в офис и без встречи лично с кем-либо из сотрудников для обсуждения условий сделки. Сидя дома у компьютера, можно просто щелкнуть кнопкой мышки на пункте меню и открыть, таким образом, банковский вклад. Звучит очень заманчиво, но есть вопрос: а так ли все просто и надежно, как нам рассказывают банкиры, какие подводные камни скрыты в новом сервисе?

Вначале мы познакомим читателей с предложениями от банков по вкладам через интернет. Для этого мы собрали наиболее интересные из них:

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=http%3A%2F%2Fcleanbrain.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fvkladi-online

Первое, что бросается в глаза – это более высокие процентные ставки по сравнению с теми, что предлагают крупные надежные банки. Ставку свыше 11 процентов сегодня редко можно встретить в предложениях кредитных организаций прочно стоящих на ногах. Экономическая обстановка крайне нестабильна, рубль стремительно обесценивается и банки реагируют на негативные изменения на финансовом рынке снижая процентные ставки по вкладам.

Исключение, впрочем, составляют недавно открывшиеся банки, которым необходимо для развития обеспечить приток средств населения. Эксперты предостерегают вкладчиков от поспешных шагов, и не рекомендуют подвергать свои накопления высокому риску, доверяя их ненадежным банкам.

Что же касается подводных камней, то во вкладах онлайн их хватает. Основное преимущество такого способа вклада – это быстрота проведения операций по работе с деньгами на депозите. Достаточно всего лишь нажать кнопку в меню на сайте банка, и средства переместятся с вашего карточного счета на виртуальный вклад.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

На самом деле дистанционно открыть депозит в новом для вас банке не получится. В целях противодействия отмыванию преступных доходов по требованиям российского законодательства у клиента уже должен быть открыт счет или иметься пластиковая карта банка.

Только после подтверждения личности клиента банк имеет право открыть онлайн вклад. Обычно предлагаются три способа открытия депозита:

  • Подписать пакетное соглашение на обслуживание. При этом в офисе банка заключается договор, сверяются паспортные данные, делаются фотографии клиента. В пакет услуг обычно включается онлайн вклад;
  • Если у клиента уже имеется вклад, банк предлагает перевести его в форму онлайн обслуживания. Такое предложение сопровождается повышением процентной ставки по вкладу, также могут при оформлении перевести на счет разовый бонус;
  • Если клиент открывает текущий счет или приобретает пластиковую карту, банк автоматически добавляет в пакет услуг возможность перенаправить часть средств со счета на онлайн депозит. При пользовании зарплатными картами эта услуга может носить обязательный характер, то есть, при подключенном автоплатеже поступающие средства с основного счета будут перенаправляться на пополнение онлайн вклада.

Чтобы пользоваться перечисленными онлайн услугами, посетить банк все равно придется.

К недостаткам вкладов через интернет относят высокий риск мошенничества. Воровство в виртуальном пространстве осуществить значительно проще, чем вытащить кошелек из кармана, поэтому попытки воровства с онлайн вкладов сегодня не редкость.

Технические проблемы на банковских сайтах случаются довольно часто. Сбои электропитания, вирусы, системные ошибки зачастую приводят к невозможности своевременно воспользоваться своим онлайн вкладом. Профилактические работы, регулярно проводимые на сайте любого банка, могут также стать препятствием на несколько часов в доступе к своему счету.

Некоторые вкладчики выражают опасения по поводу непризнания банками своей ответственности за выполнение обязательств по обслуживанию онлайн вкладов . Однако при нынешнем уровне контроля со стороны государства таких случаев со стороны банков еще не выявлено. Банки берегут репутацию, и сегодня в судах не было рассмотрения ни одного дела, связанного с отказом банком выполнить договорные обязательства перед вкладчиками.

Сегодня в некоторых банках можно открывать онлайн-депозиты, которые практически не отличаются от обычных вкладов через отделения. Но такая услуга есть не во всех банках из-за ряда законодательных ограничений.

К примеру, физ. лицу депозит можно открыть лишь в его присутствии или его представителя. К тому же, договор можно заключать только в письменном виде.

Но большинство кредитных организаций успешно обходят такие ограничения.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Открытие огнлайн-депозита в любом банке предусматривает выполнение таких условий:

  • наличие обычного или карточного счета в этом банке;
  • оформление заявки на подключение к интернет-банкингу;
  • полученипе логина и пароля для авторизации в личном кабинете;
  • авторизация;
  • переход в раздел управления депозитами.

Важно! Большинство банков к интернет-банкингу новых клиентов подключают автоматически. Им достаточно явиться с паспортом в банковское отделение и оформить необходимую документацию.

После этого клиенту потребуется выбрать вклад с наиболее выгодными, по его мнению, условиями и оформить заявку на открытие вклада с указанием периода, счета и валюты, которые будут использоваться для онлайн депозита. По истечение срока вкладов деньги + процентная ставка возвращаются на этот счет.

Изначально для открытия счета может понадобиться несколько дней, но все последующие операции клиент может осуществлять через интернет очень быстро. «Бумажная волокита» при открытии онлайн вкладов отсутствует, оно выполняется на основании договора о комплексном обслуживании или другого договора, заключенного при первом открытии счета.

Читайте так же:  Почему возникает задолженность по капитальному ремонту

Процедура открытия онлайн вклада в системах интернет-банкингов разных кредитных организаций мало чем отличается.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Перед тем как открывать любой вклад в банке, необходимо узнать, в чем заключается сущность депозитов, какими они бывают.

А чтобы сделать правильный выбор банковского вклада онлайн, важно определить для себя самые значимые его параметры:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Перед открытием вклада онлайн, необходимо пристально изучать договор и обращать особое внимание на принципиально важные аспекты:

Рассчет дохода зависит от сроков вложения: в разных банках начисляется по-разному (одни 360 дней берут за основу, другие — реальное количество дней). В грамотно составленном договоре количество дней в году указывается обязательно.

Важно обратить внимание, как к основной сумме прибавляются проценты. В договорах иногда прописывается график начислений и выплат по процентам даже по датам. Это актуально для клиентов, желающих получать рентный доход регулярно.

При выборе вклада с капитализацией процентов (доход начисляется на дополнительную сумму ранее заработанных %), важно изучить дополнительные условия, к примеру «% с учетом опций». Под этой формулировкой может скрываться «самое интересное».

Существуют депозиты, на которые за весь срок договора начисляют в разные периоды разные проценты. Но озвучивается только самая высока ставка.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Внимательно читая договор, можно обнаружить пункт, предписывающий порядок начисления %: в первые 90 дней7%, в течение 230 дней10%, а 12% только за последний месяц.

Важно! Необходимо постоянно следить за суммой неснижаемого остатка. Его несущественное уменьшение может повлечь за собой досрочное автоматическое расторжение договора.

Тарифной сеткой некоторых банков за снятие наличных, пополнение вложений через банкоматы или безналичные переводы предусматриваются комиссионные проценты. Такие пункты следует искать в «иных условиях…». Не лишним будет проконсультироваться, как они применяются к деньгам вкладчиков.

Владельцам валютных счетов необходимо изучить пункт в договоре, где прописан курс конвертации для вложений (он может отличаться от обменного).

Открытие по интернету может скрывать и приятные сюрпризы в виде дополнительного процента к годовой ставке и подарочной банковской карты. С картой все может оказаться непросто: выдача бесплатная, а комиссия за обслуживание станет неприятной неожиданностью.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Самыми востребованными продуктами у онлайн вкладчиков Сбербанка сегодня считаются депозиты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй».

Продукт Пополняй от Сбербанка создан на основе традиционного депозита. Для его открытия и пополнения не нужно являться в отделение, процедура выполняется через интернет.

Этот депозит считается отличным выбором для клиентов, желающих накапливать путем постоянного пополнения вклада. При онлайн открытии ставка выше, чем при открытии в отделении.

Минимальные сроки вклада – 3 месяца, максимальные – 3 года. Пополняется в любое время. Наименьшая сумма вложения — 100 $/€ или 1000 руб.

Размер вклада увеличивается в результате прибавления %. Их можно снимать переводить на карточный счет. Проценты начисляются ежемесячно. При досрочном закрытии — ставка 0,01%.

С развитием банковских систем самым эффективным способом накопления денег стали вклады. Достаточно просто передать часть средств в банк и открыть счет, на который каждый месяц будет начисляться процент от суммы средств на протяжении всего срока вклада. Это позволяет иметь при себе определенный резерв, который, кроме того, регулярно пополняется сам.

Для привлечения большего числа средств банки предлагают несколько вариантов вкладов с разными условиями. Этим они пытаются охватить как можно большую аудиторию: начиная от обычных офисных работников и заканчивая пенсионерами.

Безусловным флагманом в этом отношении считается «Сбербанк России», который предоставляет много программ по вкладам. Одним из самых интересных является вклад «Управляй».

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Исходя из названия данного предложения, одним из основных его преимуществ является полный контроль над деньгами. Если в других вкладах клиент не может пополнять счет или снимать с него деньги до конца срока, то «Управляй» позволяет это делать.

Клиент может класть деньги на счет вклада в любой момент, таким образом увеличивая сумму процентов; или же снимать деньги со счета в случае необходимости. Таким образом, вклад «Управляй» от Сбербанка позволяет всегда иметь под рукой определенную сумму денег и полностью ей распоряжаться.

Вторая особенность – это расчет процентов. Если клиент открывает вклад на срок более 6 месяцев, то при снятии денег процент выплаты на них будет равен проценту вклада. Если деньги снимаются после полугода, то выплата рассчитывается как две трети от ставки.

Читайте так же:  Сколько раз можно брать ипотеку

Проценты на вклад будут начисляться каждый месяц и полностью доступны для снятия. Если клиент не снимает их, то она плюсуются к уже имеющейся сумме, увеличивая выплаты. При желании проценты могут перечисляться на другой счет клиента или его знакомого, или родственника.

Существует и еще один нюанс. Если во время действия вклада его сумма увеличилась более чем в 10 раз, то ставка понижается на половину от первоначальной.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Для того чтобы открыть вклад «Управляй» от Сбербанка, предлагается два варианта:

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Для наглядной демонстрации условий вклада ниже представлена таблица валют. Вся информация актуальна на 2019 год. Проценты указаны за один год.

Постоянное внедрение новых технологий заставляет качественный сервис двигаться вперед. Причем сейчас все банки используют для этого интернет. Дистанционное обслуживание финансовое учреждение старается выдвинуть на первый план, чтобы сократить количество отделений. Ведь ему выгодно, чтобы все операции совершал клиент самостоятельно.

Практически все финансовые учреждения имеют в своей продуктовой линейке вклады, открытие которых потребует выход в интернет. Стимуляцией граждан к открытию становится высокая процентная ставка, в отличие от аналога в отделении.

Самые оптимальные предложения сейчас представляют следующие организации:

Первое, что видно, это высокая процентная ставка. Открывая депозит онлайн, человек избавляет банк от лишней работы. Соответственно, он может реорганизовать одно из отделений и получить существенную прибыль.

Ставку свыше 11% сейчас сложно встретить. В 2015 году, когда на просторах финансового рынка царил кризис, Центробанк повышал ставку рефинансирования. Это сказалось на предлагаемых ставках по депозиту.

В 2018 году ситуации слегка улучшилась и Центробанк ключевую ставку снизил. И опять это действие сказалось на процентной ставке. Экономическая ситуация сейчас настолько нестабильна, что рубль обесценивается, а финансовые учреждения реагируют на такие негативные изменения.

Высокие проценты предлагают в основном вновь открывшиеся кредитные организации, которым необходимы для развития и привлечения заемщиков денежные средства. Эксперты рекомендуют обращаться в такие учреждения с особой осторожностью.

Несмотря на то, что такой тип депозита имеет большое преимущество в виде удобства, вклад несет в себе некоторые подводные камни. Из таковых выделяют главный недостаток- наличие активного счета.

Открыть депозит можно только существующим клиентам. Законодательство оговаривает это делать в целях противодействия отмывания денежных средств, поступивших с преступной деятельности. То есть у вкладчика должен быть открыт счет или банковская карта.

Требования Российского законодательства не заканчиваются на этом пункте. Вкладчик обязан подтверждать приход большой суммы денежных средств подтверждающими документами. То есть, при поступлении суммы, которую банк посчитает для дохода среднестатистического человека высокой, он затребует документ.

При отсутствии такового сумма заморозится до выяснения причин. Чаще всего такое действие сопровождается основанием коррупции или опять же таки противодействия преступной деятельности.

К недостаткам дистанционного обслуживания можно отнести высокий риск мошенничества. Начиная с вирусов, перехватывающих конфиденциальную информацию, заканчивая воровством на виртуальном пространстве. Огородить себя от таких действий практически невозможно. Остается быть только бдительными и следить за счетами.

Не редкостью становится недостатком технические сбои. Вся автоматика не безупречна. Именно поэтому финансовые учреждения стараются сгладить конфликт дополнительными привилегированными условиями.

Технический сбой может быть связан с обновлением программного обеспечения финансового учреждения, а так же внесением поправок в базу данных. Все это мешает производить расчеты и переводы внутри сервиса.

Многие вкладчики боятся открывать депозиты, аргументируя безответственностью финансовых учреждений к вкладам, открытым дистанционным путем. Но Центробанк не разграничивает понятия открытия депозитов тем или иным способом. Поэтому страховка распространяется на все виды открытия.

О вкладах ФК Открытие для физических лиц в 2018 году. Подробнее тут.

Подводными камнями дистанционного обслуживания становится не только техническая не стабилизация, но и другие факторы, влекущие за собой неудобство. Помимо таких незначительных факторов, есть достаточно глобальные причины, почему не стоит открывать депозит дистанционно.

Вклады онлайн подводные камни:

  1. мелкий шрифт в договоре обслуживания:
  2. отсутствие примера расчета;
  3. непонятный сленг для потребителей;
  4. маркетинг, как обман простого человека;
  5. отсутствие разъяснений со стороны сотрудников колл-центра;
  6. потери средств при перечислении между счетами.

При открытии вклада каждому вкладчику передается договор соглашения между двумя сторонами. Этот документ клиент обязан подписать. Читать такой перечень пунктов никто не желает. А зря. Ведь именно в нем прописываются все основные условия депозита и стоимость вложений.

Многие полагаются на сотрудника. Но если сбережения передаются в онлайн версии, то стоит договор почитать. Внимательно вчитывайтесь во все пункты для того, чтобы избежать неприятных событий в будущем.

Компактное размещение всей информации- правило каждой кредитной организации. Федеральный закон принял поправку о запрете мелкого шрифта. Но для компактности банк меняет его на чуть меньший размер. Договор на открытие депозита- очень важный юридически правовой документ, позволяющий уточнить у урегулировать конфликт в судебном порядке.

Читайте так же:  Возможно ли взять кредит наличными на длительный срок

Если человек подпишет его не читая, он не сможет оспорить его пункты в суде.

Для привлечения внимания кредитная организация размещает самые выгодные ставки. Но получить их достаточно трудно. Нужно иметь положительную кредитную историю в данном банке, быть зарплатным клиентом и вносить большие средства. Тогда маркетинг себя оправдает.

Как правило, в конце каждого предложения банк расписывает мелким шрифтом условия депозита. На телеэкранах сложно проследить эту информацию, так как ее загораживает выгодное предложение. И вкладчики открывают депозит, даже не прочитав информацию на официальном сайте.

Расчет производит финансовое учреждение самостоятельно, исходя из внутренней политики. Указанные проценты в рекламе или буклете не означает окончательную. Это максимальный порог, который получает только существующий клиент.

Но даже не каждый существующие клиент может получить максимальную стоимость. Он должен подходить под ряд требований. Ставка рассчитывается по индивидуальным критериям самого вкладчика и его сбережениям.

Выгодность вклада определяется не только повышенной процентной ставкой, но и наличием дополнительных условий. Не стоит выбирать депозит только по ставке. Пусть она будет ниже, но вклад пополняемый с возможностью частичного снятия.

Вклад с капитализацией- это наилучший вариант для увеличения суммы депозита. Каждый месяц или квартал происходит причисление суммы начисленных процентов к основной сумме. На окончательный результат начисляется процентная ставка.

Сбербанк предлагает открыть три вида депозита дистанционно. Но все они имеют свои нюансы и особенности.

В особенности это касается срочных вкладов. Подводные камни продуктовой линейки Сбербанка России:

  1. открыть депозит могут только существующие клиенты банка. Для того, чтобы ими стать необходимо посетить отделение финансового учреждения;
  2. иностранные граждане обязаны предоставить разрешение на жительство, вид на жительство, миграционную карту и паспорт;
  3. существующий клиент автоматически перенаправляется на дистанционную версию для сокращения обслуживания вкладчиков в отделении банка;
  4. досрочное изъятие средств гарантирует лишение вкладчика начисленных процентов. В некоторых случаях происходит перерасчет по ставке 2/3;
  5. банк постоянно совершенствуется, что приводит к техническим боям и проблемам.

Что предлагает банк Легион по вкладам? Ответ по ссылке.

Citibank открывает срочный депозит. Узнайте далее.

При возникновении таких трудностей вкладчик всегда может прийти в отделение и открыть депозит непосредственно там. Но процентная ставка при этом будет гораздо ниже, чем при дистанционном обслуживании. Лучше ознакомится со всеми особенностями интернет-банкинга и оформлять вклады онлайн.

Удобные финансы > Статьи > Вклады. Тонкости и подводные камни.

Что важно знать и на что обратить внимание при открытии вклада? Как банки лукавят в рекламе? Почему вклад с меньшей ставкой может приносить больше дохода?

  1. Сумма всех вкладов в одном банке на одного вкладчика не должна превышать уровня страхового возмещения (на текущий момент 1,4 миллиона рублей) с учетом будущих процентов. Если у вас есть валютные вклады, нужно быть готовым и к колебаниям курса, поскольку выплаты страховки производятся исключительно в рублях.
  2. Необходимо сохранять все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, выписки и т.п.). В общем случае для получения вклада необходим только паспорт, но существует риск, что в случае отзыва лицензии у банка, вашего вклада не окажется в реестре, тогда придется доказывать, что вклад был.
  3. Если вклад открывался дистанционно (например, через интернет-банк), получите у банка документы, подтверждающие наличие такого вклада. Это может быть договор вклада или иной заверенный печатью документ, в котором содержится информация, подтверждающая открытие вклада, а также текущий остаток на счете вклада. Отмечу, что выписка со счета вклада таким документом не является.
  4. Внимательно изучайте документы, которые подписываете, особенно ключевые параметры вклада: сумма, процентная ставка, срок и т.д.
  5. Если Вам не нужны навязанные комплектом к вкладу услуги банка, откажитесь от них. Банки любят предложить бесплатную карту к вкладу (дебетовую или кредитную), однако карта может стать платной, как только вклад закончится. Вы можете забыть про эту карту, а долг перед банком будет расти.

Банк обычно ограничивает максимальную и минимальную сумму вклада, бывает от суммы вклада зависит и процентная ставка. Это часто используется в рекламе, банк указывает «ставка до ХХ%», хотя получить такую ставку можно только вложив несколько миллионов рублей. Формально написана правда, но по сути лукавство.

Процентная ставка по вкладу зависит и от его срока. По вкладам на несколько месяцев в обычной ситуации ставки меньше, чем у годовых, максимальные ставки у вкладов от полугода до полутора лет, далее со сроком вклада 2, 3, 5 лет ставки уменьшаются.

Сейчас ситуацию со вкладами к обычной не отнесешь, поэтому могу попадаться короткие вклады с процентами выше, чем по годовым, о причинах я писал в материале «Жаркая зима».

Не забывайте, что срок вклада может составлять не ровно год, а быть несколько дольше, например 380 дней. Память иногда играет с нами злые шутки, и с уверенностью, что вклад годовой, клиент приходит ровно через год после открытия вклада и закрывает его, по факту досрочно расторгает договор и теряет все проценты за год.

Как и с суммой вклада, банки в рекламе любят спекулировать предлогом «до», указывая процентную ставку. Внимательно ознакомьтесь с полными условиями вклада. Последнее время стали пользоваться популярностью процентные ставки по периодам, то есть годовой вклад со ставкой до 14% на деле оказывается вкладом с 14% только на первые три месяца, а далее по убывающей 12, 10 и т.п. В результате эффективная ставка, то есть реально полученный доход со вклада, оказывается меньше ожидаемой. Но эффективную ставку можно и увеличить, если вклад позволяет капитализировать проценты, об этом в следующем разделе.

Читайте так же:  Как происходит расчёт алиментов

Пополнение суммы вклада может быть интересно, если у вас периодически или разово могут появляться свободные средства, а ставки по вкладам на тот момент будут ниже, чем у уже открытого вклада. Пополнение вклада может быть ограничено по минимальной сумме пополнения, по сроку внесения дополнительных сумм, максимальной сумме вклада (пополнения).

Условия вклада могут допускать частичное снятие средств, например, начисленных процентов или самой суммы вклада до определенного неснижаемого остатка. Условия частичного снятия могут содержать и другие параметры, если вы планируете использовать средства, размещенные на вкладе до истечения его срока, внимательно с ними ознакомьтесь.

Чаще всего досрочное расторжение приводит к пересчету уже начисленных процентов по ставке «до востребования», близкой к нулю, но могут быть и льготные условия, например, пересчет по ставке 1/2 от номинальной или 3/4 после определенного срока нахождения вклада в банке.

Весной 2016 года у 4 банков с отозванными лицензиями был выявлен забалансовый учет вкладов, то есть банк просто не отражал во внутреннем учете принятые от населения вклады. При отзыве лицензии такие вклады не попадали в реестр выплат и вкладчики сталкивались со сложностями при получении страховки.

Пожалуй, это самая большая проблема из всех возможных. Более того, на сегодняшний момент нет никакого гарантированного способа проверить, учтен ваш вклад в реестре обязательств банка или нет. Выше я уже рекомендовал хранить все документы по вкладу, чтобы иметь доказательства для получения страховки, дам еще пару рекомендаций.

Это оставит «след» ваших денег не только в банке, где открыт вклад, но и в банке-отправителе. Чтобы не потерять при этом часть средств на комиссиях, найдите банк с бесплатными или дешевыми межбанковскими переводами, например Авангард.

Узнайте, есть ли в банке Интернет-банк (ИБ) для физлиц, если есть — подключите

Немаловажно, чтобы вклады были видны в ИБ, в противном случае смысла в нем нет никакого (у некоторых банков ИБ предназначен только для платежей, а вклады в нем не видны). ИБ не дает гарантии, что вклад учтен на балансе, но, как минимум, он учтен не только в «тетрадке» операциониста, но и электронной базе данных банка, что повышает вероятность нормального учета вкладов.

После того, как забалансовые вклады были обнаружены в РосинтеБанке и ВПБ, уже и наличие ИБ не дает никаких гарантий, хотя его наличие лучше, чем отсутствие.

Избегайте «бесплатного сыра», особенно от мелких игроков

Одна из нашумевших историй весны 2016 года — последний месяц жизни банка «Стелла». Этот ростовский банк открыл несколько офисов в Москве, объявил ставки заметно выше рынка и начал активно собирать вклады. Подобная деятельность сразу показалась подозрительной (хронологию можно почитать здесь), как потом выяснилось не зря. Нетипично высокие ставки не повод избегать банка, но повод, как минимум, отнестись к нему с осторожностью.

Как мы видим, вариантов вкладов очень много, поэтому нужно решить для себя несколько вопросов: какую сумму, на какой срок вы хотите разместит в банке, что важнее: максимальный доход или возможность доступа к части средств, захотите вы пополнять вклад или вернетесь за ним только по истечении срока.

По итогам 2016 года забалансовый учет вкладов или прямое хищение средств вкладчиков было обнаружено в 9 банках, то есть в каждом десятом банке из тех, у которых были отозваны лицензии. Гарантий уже не дает ни ИБ, ни перевод средств межбанковским переводом. Мошенники совершенствуются в своих методах, а АСВ далеко не всегда встает на сторону вкладчиков.

Подводные камни ипотеки в 2019 году: тонкости ипотечного договора

Подводные камни и риски ипотеки

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fc07191c3a73722e2d52c17f411ad2a70

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F95ec70a23eb2c8c5de27d31cfcbc1e69

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Читайте так же:  Что входит в пошаговую инструкцию банкротства физических лиц

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F840f2f3261064ff10366e5c45ffbb2eb

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F6035f41f42ef076967051de4658e5103

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:
  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F10dc292993d7c86d9d02666caeef9a72

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F48d536ea137fa780777df5fc1c91bd57

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Изображение - Есть ли подводные камни в онлайн вкладах 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 5

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here