Главные нюансы вкладов в рублях

Сегодня предлагаем статью на тему: "главные нюансы вкладов в рублях", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Задумываясь, как сохранить сбережения от инфляции, население переводит их в иностранную валюту. Доллар, как международное платежное средство, выглядит привлекательно в данной ситуации. Несмотря на то, что ставки по валютным вкладам невысокие, поместить деньги на депозит выгоднее, чем хранить дома. Подробный обзор долларовых вкладов, включая преимущества, недостатки, возможные нюансы, а также актуальные предложения различных банков* содержатся в статье.

Особенности вкладов в долларахИзображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2F140437

По сравнению с высокой доходностью рублевых депозитов, по долларовым предлагаются более низкие ставки. В сложной экономической ситуации валютные вклады отличаются стабильностью и позволяют клиентам снизить собственные риски. Эксперты утверждают, что если начнется разрушение мировой финансовой системы, то российский рубль раньше доллара отреагирует на подобный негативный процесс.

Открыть депозиты в американской валюте в России могут крупные инвесторы, физические и юридические лица. Минимальный размер суммы обычно составляет 100 долларов. Большинство национальных банков предлагает вклады в иностранных средствах на таких же условиях, как и для рублей.

  • По срокам они разделяются на долгосрочные срочные и бессрочные продукты.
  • По способу оформления – стационарно в отделении банка и в режиме онлайн.
  • По методу начисления процентов – с капитализацией в конце года, квартала, месяца, недели и без капитализации.
  • По назначению – вклады сберегательные, накопительные и до востребования.
  • По порядку внесения средств на счет – пополняемые и не пополняемые.
  • По способу выплаты процентов – авансом, ежемесячно, в конце года.
Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Особенности вкладов в американской валюте заключаются в предоставлении банками менее выгодных условий размещения денег по отношению:

  • к срокам вкладов;
  • ставке по процентам;
  • возможности снятия средств;
  • лимитным ограничениям.

Таким способом финансовые организации защищаются от риска возможной девальвации валюты и привлекают население к оформлению рублевых депозитов.

Банки рекомендую обратить внимание на вклады в долларах в Москве следующим категориям клиентов:Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2Fbanka_zelen_sushenaya

  • имеющим постоянный доход в долларах;
  • откладывающим деньги на заграничный отдых;
  • планирующим приобрести за границей в собственность недвижимость;
  • не доверяющим российской валюте.

Иностранцы, проживающие длительное время в России, также могу оформить валютный вклад. Для этого потребуются документы:

  • удостоверение личности;
  • миграционная карта;
  • справки, подтверждающие право нахождения иностранного гражданина в России.

Эксперты финансового рынка для большей надежности рекомендуют размещать средства в трех валютах одновременно (рублях, долларах и евро), т.е. на мультивалютных депозитах. Это обосновано постоянным варьированием между собой американской и европейской валюты. Относительно рубля существует мнение, что он достиг своего минимума и прогнозируется его дальнейший медленный рост.

Достоинства и недостатки вкладов в долларах с высоким процентом

Если вы нашли депозит в американской валюте с высокой ставкой и выгодными условиями, то при его оформлении получите определенные преимущества.

  1. Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2Fdollar_pod_zontГарантию стабильности и надежности, защиту денег от инфляции, особенно в краткосрочном периоде. Ведь от экономики США зависит большинство стран-экспортеров со слабой валютой. Поскольку доллар является международным платежным средством, в ближайшие годы ничего особо не изменится.
  2. Для долларовых вкладов банки предусматривают страхование на сумму, не превышающую 1 млн. 400 тыс. в пересчете на рубли. В случае разорения финансовой организации, государство осуществляет выплаты по валютному курсу Центробанка, установленного на момент страхового случая.
  3. В большинстве банков вклады в долларах оформляются бесплатно, разрешается пополнение, при досрочном изъятии вклада предусматривается льготная ставка. Вносить дополнительные средства на счет можно не только в долларах, но и рублях.
  4. При желании клиента, проценты зачисляются на его пластиковую карту. Когда на счет оформляется свыше 1000 долларов, банк предоставляет вкладчику карту международного образца, действующую в любом государстве мира.

При оформлении части вклада в долларах вы получите возможность компенсировать риски. В случае резкого снижения курса рубля потери возместятся за счет роста американской валюты.

В качестве недостатков депозитов в долларах обратите внимание на следующие негативные моменты:

  1. Нельзя категорично сказать, что доллар не подвергается инфляции. По отношению к золоту американская валюта ежегодно теряет около 30%.
  2. По депозитам в долларах банки предлагают доход в 2–2,5 раза ниже, чем по рублевым продуктам.
  3. В долгосрочных перспективах гарантий стабильности и надежности доллара экономисты не дают. Поэтому низкие ставки, предлагаемые банками, вряд ли компенсируют инфляцию вкладов, оформленных на длительный срок.
  4. Большинство российских граждан получает заработную плату в рублях. При их переводе в доллары в ходе обменных операций теряется часть средств.

Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2FFotolia_47976474_S

Какие сегодня по вкладам в долларах проценты в разных банках

Сбербанк предлагает следующие депозитные программы в долларах:

  • «Сохраняй», по годовой ставке 1,8–5,05% на срок от 1 месяца до 3 лет. Пополнение и частичное снятие не предусмотрено. Первичная сумма – 100 долларов.
  • «Пополняй», под 3,08–5,0% годовых на срок от 3 месяцев до 3 лет. Разрешается вносить дополнительные средства, частичное снятие не предусмотрено. Начальная сумма – 100 долларов.
  • «Управляй», со ставкой 2,86–4,95% годовых от 3 месяцев до 3 лет. Вклад пополняемый, с частичным снятием и минимальной суммой 1 тыс. долларов.

Вклады «Мультивалютный» и «Международный» предусматривают размещение денег в трех видах валюты.

Читайте так же:  Возможно ли узнать задолженность по квартплате по адресу

Банк ВТБ24 разработал следующие программы вкладов:

  • «Комфортный», под 2,6–3,65% на срок от 6 месяцев до 3 лет, с возможностью пополнения и снятия денег.
  • «Накопительный», по ставке 1,7–3,8% со сроком 3 месяца–3 года, пополняемый, без частичного снятия средств.
  • «Выгодный» – со ставкой от 1,75 до 3,85% годовых. Оформляется на период 3 месяца – 3 года, со льготными условиями при досрочном изъятии средств.

Газпромбанк также предоставляет населению возможность открыть вклады в долларах.

  • «Перспективный», от 4% годовых на 6 месяцев–3 года, без снятия и пополнения.
  • «Накопительный», от 3,9% годовых, от 6 месяцев до 3 лет, разрешено пополнение, досрочное снятие не предусмотрено.
  • «Динамичный», от 3,8% на период от 1 до 3 лет. Допустимо пополнение и снятие денег.

По представленным программам Газпрома размер первоначальной суммы составляет 500 долларов.

Альфа-Банк предусматривает следующие депозитные программы в американской валюте.Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2Fentry1008239501

  • Пополняемые продукты «Премьер» по ставке от 1,5 до 4,7% годовых и «Потенциал» под 1,1–4,0% с минимальным сроком 3 месяца.
  • Не пополняемые вклады «Победа» и «Премия» по ставкам от 2 до 5,96% и сроком от 3 месяцев до 3 лет; «А+» под 1,8–4,9% годовых на период от 90 до 765 дней.

Первоначальный взнос по представленным вкладам от 500 долларов, исключением является «А+» с 30 тысячами долларов.

Высокие ставки по депозитам в долларах предлагаются:

  • В Республиканском социальном коммерческом банке по срочному пополняемому депозиту под годовой процент от 2,5 до 8,0. Срок действия: 3 месяца–1 год. Минимальный взнос: 1000 долларов без капитализации и 500 – с капитализацией.
  • В Агроинкомбанке по вкладу «Активный», с годовой ставкой 5,2–7,0% на срок от 3 месяцев до 1 года и минимальной суммой 30 долларов.
  • В Банке Агросоюз по депозиту «Золотые зерна», под 5,9–7,0% годовых, на срок 6 месяцев–3 года и минимальным взносом 100 долларов.
  • В Инвестторгбанке по программе «Оптимальный» – от 5,25 до 5,5% годовых со сроком от 3 месяцев до 3 лет и минимальной суммой 100 долларов.
Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы не потерять доход из-за собственной беспечности и неграмотности, при оформлении валютного вклада внимательно изучайте договор и не бойтесь задавать вопросы специалистам. Не стоит полностью полагаться на репутацию финансовой организации – прочитайте соглашение в спокойной обстановке и обратите внимание на следующие нюансы.Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2Fvklad

  1. Когда планируете снимать с депозита крупную сумму в американской валюте, проинформируйте финансовое учреждение заранее. Может оказаться, что таких денег нет в кассе.
  2. При открытии мультивалютного вклада ознакомьтесь с условиями конвертации валют. Нередко для вкладов устанавливаются курсы, отличающиеся от действующих в пунктах обмена валют или при переводах безналичным способом.
  3. Многие банки для стимулирования вкладчиков предусматривают при оформлении депозитов в банкомате или интернете льготные условия.
  4. Если при открытии вклада банк вам дарит пластиковую карту, поинтересуйтесь стоимостью ее обслуживания. Возможно, в размер ежемесячной комиссии включен бесплатный выпуск карточки.
  5. Оформляя вклад, поинтересуйтесь тарифами, предусмотренными за снятие наличных или внесение денег на депозит в банкомате, а также за открытие и ведение счета.

*Дата актуализации данных – март 2015 года.

Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic2.banki.ru%2Fugc%2Fc2%2Fc2%2Fc2%2Fc2%2FBez_imeni-2

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Читайте так же:  Способы реструктуризации дебиторской задолженности

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Удобные финансы > Статьи > Вклады. Тонкости и подводные камни.

Что важно знать и на что обратить внимание при открытии вклада? Как банки лукавят в рекламе? Почему вклад с меньшей ставкой может приносить больше дохода?

  1. Сумма всех вкладов в одном банке на одного вкладчика не должна превышать уровня страхового возмещения (на текущий момент 1,4 миллиона рублей) с учетом будущих процентов. Если у вас есть валютные вклады, нужно быть готовым и к колебаниям курса, поскольку выплаты страховки производятся исключительно в рублях.
  2. Необходимо сохранять все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, выписки и т.п.). В общем случае для получения вклада необходим только паспорт, но существует риск, что в случае отзыва лицензии у банка, вашего вклада не окажется в реестре, тогда придется доказывать, что вклад был.
  3. Если вклад открывался дистанционно (например, через интернет-банк), получите у банка документы, подтверждающие наличие такого вклада. Это может быть договор вклада или иной заверенный печатью документ, в котором содержится информация, подтверждающая открытие вклада, а также текущий остаток на счете вклада. Отмечу, что выписка со счета вклада таким документом не является.
  4. Внимательно изучайте документы, которые подписываете, особенно ключевые параметры вклада: сумма, процентная ставка, срок и т.д.
  5. Если Вам не нужны навязанные комплектом к вкладу услуги банка, откажитесь от них. Банки любят предложить бесплатную карту к вкладу (дебетовую или кредитную), однако карта может стать платной, как только вклад закончится. Вы можете забыть про эту карту, а долг перед банком будет расти.

Банк обычно ограничивает максимальную и минимальную сумму вклада, бывает от суммы вклада зависит и процентная ставка. Это часто используется в рекламе, банк указывает «ставка до ХХ%», хотя получить такую ставку можно только вложив несколько миллионов рублей. Формально написана правда, но по сути лукавство.

Читайте так же:  Какова стоимость искового заявления в арбитражный суд

Процентная ставка по вкладу зависит и от его срока. По вкладам на несколько месяцев в обычной ситуации ставки меньше, чем у годовых, максимальные ставки у вкладов от полугода до полутора лет, далее со сроком вклада 2, 3, 5 лет ставки уменьшаются.

Сейчас ситуацию со вкладами к обычной не отнесешь, поэтому могу попадаться короткие вклады с процентами выше, чем по годовым, о причинах я писал в материале «Жаркая зима».

Не забывайте, что срок вклада может составлять не ровно год, а быть несколько дольше, например 380 дней. Память иногда играет с нами злые шутки, и с уверенностью, что вклад годовой, клиент приходит ровно через год после открытия вклада и закрывает его, по факту досрочно расторгает договор и теряет все проценты за год.

Как и с суммой вклада, банки в рекламе любят спекулировать предлогом «до», указывая процентную ставку. Внимательно ознакомьтесь с полными условиями вклада. Последнее время стали пользоваться популярностью процентные ставки по периодам, то есть годовой вклад со ставкой до 14% на деле оказывается вкладом с 14% только на первые три месяца, а далее по убывающей 12, 10 и т.п. В результате эффективная ставка, то есть реально полученный доход со вклада, оказывается меньше ожидаемой. Но эффективную ставку можно и увеличить, если вклад позволяет капитализировать проценты, об этом в следующем разделе.

Пополнение суммы вклада может быть интересно, если у вас периодически или разово могут появляться свободные средства, а ставки по вкладам на тот момент будут ниже, чем у уже открытого вклада. Пополнение вклада может быть ограничено по минимальной сумме пополнения, по сроку внесения дополнительных сумм, максимальной сумме вклада (пополнения).

Условия вклада могут допускать частичное снятие средств, например, начисленных процентов или самой суммы вклада до определенного неснижаемого остатка. Условия частичного снятия могут содержать и другие параметры, если вы планируете использовать средства, размещенные на вкладе до истечения его срока, внимательно с ними ознакомьтесь.

Чаще всего досрочное расторжение приводит к пересчету уже начисленных процентов по ставке «до востребования», близкой к нулю, но могут быть и льготные условия, например, пересчет по ставке 1/2 от номинальной или 3/4 после определенного срока нахождения вклада в банке.

Весной 2016 года у 4 банков с отозванными лицензиями был выявлен забалансовый учет вкладов, то есть банк просто не отражал во внутреннем учете принятые от населения вклады. При отзыве лицензии такие вклады не попадали в реестр выплат и вкладчики сталкивались со сложностями при получении страховки.

Пожалуй, это самая большая проблема из всех возможных. Более того, на сегодняшний момент нет никакого гарантированного способа проверить, учтен ваш вклад в реестре обязательств банка или нет. Выше я уже рекомендовал хранить все документы по вкладу, чтобы иметь доказательства для получения страховки, дам еще пару рекомендаций.

Это оставит «след» ваших денег не только в банке, где открыт вклад, но и в банке-отправителе. Чтобы не потерять при этом часть средств на комиссиях, найдите банк с бесплатными или дешевыми межбанковскими переводами, например Авангард.

Узнайте, есть ли в банке Интернет-банк (ИБ) для физлиц, если есть — подключите

Немаловажно, чтобы вклады были видны в ИБ, в противном случае смысла в нем нет никакого (у некоторых банков ИБ предназначен только для платежей, а вклады в нем не видны). ИБ не дает гарантии, что вклад учтен на балансе, но, как минимум, он учтен не только в «тетрадке» операциониста, но и электронной базе данных банка, что повышает вероятность нормального учета вкладов.

После того, как забалансовые вклады были обнаружены в РосинтеБанке и ВПБ, уже и наличие ИБ не дает никаких гарантий, хотя его наличие лучше, чем отсутствие.

Избегайте «бесплатного сыра», особенно от мелких игроков

Одна из нашумевших историй весны 2016 года — последний месяц жизни банка «Стелла». Этот ростовский банк открыл несколько офисов в Москве, объявил ставки заметно выше рынка и начал активно собирать вклады. Подобная деятельность сразу показалась подозрительной (хронологию можно почитать здесь), как потом выяснилось не зря. Нетипично высокие ставки не повод избегать банка, но повод, как минимум, отнестись к нему с осторожностью.

Как мы видим, вариантов вкладов очень много, поэтому нужно решить для себя несколько вопросов: какую сумму, на какой срок вы хотите разместит в банке, что важнее: максимальный доход или возможность доступа к части средств, захотите вы пополнять вклад или вернетесь за ним только по истечении срока.

По итогам 2016 года забалансовый учет вкладов или прямое хищение средств вкладчиков было обнаружено в 9 банках, то есть в каждом десятом банке из тех, у которых были отозваны лицензии. Гарантий уже не дает ни ИБ, ни перевод средств межбанковским переводом. Мошенники совершенствуются в своих методах, а АСВ далеко не всегда встает на сторону вкладчиков.

Судите сами: хотя для каждого из нас и важно знать, что положенные на счет наши кровные находятся под надежным присмотром, но при этом мы ожидаем от банка не только их сохранности, а и чего-то большего. И это «что-то» для каждого из нас индивидуальное. Так, для одного важно, чтобы вклад интенсивно работал на хозяина и приносил максимально возможную прибыль. Для другого гораздо актуальнее рассчитывать на эти деньги «в случае чего». Третьему же, наоборот, хочется быть уверенными в том, что вклад вернется к нему в «нужное время», не только в целости и сохранности, но и заметно прибавив в объеме за счет регулярных финансовых «вливаний».

Читайте так же:  Как совершить перевыпуск кредитной карты сбербанка

Так что давайте разложим всё по полчкам: «Что?», «Куда?» и «Как?»:

«Что», или в какой валюте лучше делать вклад.

В нынешней ситуации мировой экономической куролесицы, полной неопределенности сценариев выхода из кризиса и непредсказуемой динамики мировых цен на нефть делать экономические прогнозы на срок, превышающий 2 – 3 месяца – занятие малоперспективное. Можно, конечно, попытаться погадать на кофейной гуще. Но лучше вспомнить золотую народную мудрость и обозначить ее как нюанс №1: «Не стоит складывать все яйца в одну корзину». И следуя этому правилу, создать собственную «корзину валют» с примерно такой структурой: 40% накоплений в рублях, 30% – в евро, 30% – в долларах США.

Эти средства можно разместить на трех обычных срочных депозитах. Правда, при возникновении угрозы для какой-либо из валют досрочно разорвать договор можно будет только с потерей процентов, а открываемый после конвертации для этой суммы новый счет, скорее всего, станет действовать по более низким процентным ставкам (тенденция нынче такая – к снижению), но зато остальные две трети Ваших финансов выйдут из этой передряги без потерь.

Есть и второй вариант размещения Вашей «корзины» — на мультивалютном вкладе. Проценты по нему обычно ниже, чем по срочному, но зато конвертировать в рамках вклада можно сколько угодно, без их потери.

Нюансик: конвертация осуществляется не по официальному курсу, а по внутреннему курсу банка.

Разумеется, при наличии под рукой интернета и компьютера, выяснение вопроса «В каком банке проценты самые высокие?» — это дело техники и нескольких минут времени. Но тут вступает в действие нюанс №2: «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Ибо просто так, за здорово живешь, деньгами никто разбрасываться не станет. Особенно — банкиры. А уж коль банк поднял планку ставок по депозитам на беспрецедентный уровень – значит, у него есть свои резоны.

Как правило, резоны тут одни: привлечь любыми средствами деньги вкладчиков. Зачем? А затем, что у банка непростые времена и шаткое положение. И в какую сторону он из этого положения шатнется – выкарабкается или обанкротиться – совершенно не ясно. В крупных устойчивых банках проценты по вкладам обычно скромнее. Но если Вы всё-таки из тех, кто любит рисковать и пить шампанское, то хотя бы проверьте, входит ли банк, предлагающий заманчивые проценты, в систему страхования вкладов. Иначе после объявления о банкротстве вкладчики рискуют остаться «у разбитого корыта».

«Как», или основные типы вкладов.
Все головокружительное разнообразие депозитных продуктов сегодня можно, не мудрствуя лукаво, разделить на три типа: депозит с возможностью пополнения счета, депозит с возможностью проведения расходных операций и классический срочный депозит. (Правда, им в затылок уже дышит четвертый, безотзывный депозит, но давайте будем «решать проблемы по мере их поступления»).

Так вот, депозит с возможностью пополнения счета – это идеальная возможность на что-то накопить. Тут важно только правильно определиться со сроками, ибо если срок вклада истек, а нужная сумма еще не накоплена, может появиться непреодолимое желание плюнуть на планы и растратить «всё, что нажито непосильным трудом».

Если же главная задача просто продержаться и не растратить имеющуюся сумму до часа «Ч», например, до свадьбы или отпуска, на выручку придет срочный вклад. У него, кстати, и самые высокие проценты из трех существующих типов.

Ну а если Вы взялись строить дом или рожать детей – нужна постоянная готовность №1: вдруг раствор подвезут или схватки начнутся? И свойства вклада с возможностью проведения расходных операций тут поистине бесценны: и резерв можно снять в любой момент, и проценты «не сгорят». Нюансик – проценты эти всё-таки будут поскромнее, чем в других типах вкладов.

Как видите, вклады в меню банков готовы к любым жизненным ситуациям. Выбирайте на собственный вкус. Только не забывайте о нюансах и нюансиках – и всё у Вас получится!

Другие статьи вы можете найти здесь здесь (карта блога). Успехов!

Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях proxy?url=http%3A%2F%2Fkudapotratil.ru%2Ffin%2Ff4e657ea901fa2c09737d01d2d648e40

Каждый человек использует свои персональные финансы по-своему. Традиционно самым доступным среднестатистическому россиянину способом получения дохода от вложения свободных денежных средств продолжают оставаться банковские вклады. На первый взгляд, в этом нет ничего сложного: сегодня банк и наиболее интересный вид вклада можно легко выбрать посредством Интернета, после чего остается принести наличные в ближайшее отделение этого банка и по истечению срока вклада получить свои средства с процентами. Либо же выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов и получать дополнительный приток средств в семейный бюджет.

Читайте так же:  Оформление кредита наличными в джии мани банке

Однако такая кажущаяся простота таит в себе некоторые подводные камни. Незнание определенных тонкостей российского законодательства в сфере государственной защиты вкладов населения в отдельных случаях может привести к плачевному результату. Всем известно, что Агентство по Страхованию Вкладов гарантирует каждому вкладчику до 700 тысяч рублей возмещения в случае банкротства банка. Но не каждый знает обо всех тонкостях предоставления такой гарантии. В связи с этим предлагаем вашему вниманию пять советов, позволяющих максимально защитить ваши личные финансы от потерь, связанных с проблемами банковских учреждений.

Совет 1. Разбивать свой капитал на несколько сумм до 700 тысяч рублей каждая для хранения на разных депозитных счетах в одном банке – абсолютно бессмысленно. Действительно, эта сумма определяет предельный размер возмещения, но он включает в себя выплату по всем счетам вкладчика в одном банке. То есть, этот лимит распространяется на все депозитные и даже текущие счета одного человека в конкретном банковском учреждении. Как показывает практика, многие вкладчики банков почему-то не понимают этого и дробят свои денежные средства на несколько сумм, будучи уверенными в том, что на каждую из них распространяются государственные гарантии.

Совет 2. Не самой лучшей идеей будет и открытие в разных банках нескольких вкладов, сумма каждого из которых составляет ровно 700 тысяч рублей. Дело в том, что при отзыве у банка лицензии выплаты вкладчику будут складываться из трех сумм:

2. Уже начисленные проценты;

3. Проценты, которые причитаются к начислению.

При этом общая сумма выплат по всем трем позициям, согласно законодательству, не может превысить 700 тысяч рублей. Другими словами, вкладчик проблемного банка, по сути, лишится всех процентов, а получит только голый вклад.

Таким образом, планирование личного бюджета лучше осуществлять с учетом разбивки сбережений по нескольким банковским учреждениям в суммах не более 550 – 650 тысяч рублей в один банк (точную сумму можно рассчитать, исходя из срока вклада и процентной ставки). Очень многие вкладчики не учитывают этот немаловажный нюанс.

Совет 3. Помните, что под действие государственной гарантии в Российской Федерации попадают не все депозитные продукты физических лиц и не все их счета в банках. Так, исключения составляют:

– Депозиты на предъявителя;

– Обезличенные счета в драгоценных металлах;

– Средства, переданные по договорам доверительного (трастового) управления;

– Вклады российских граждан, открытые в зарубежных филиалах банков России;

– Текущие счета и депозиты индивидуальных предпринимателей, которые открыты для использования в предпринимательской деятельности.

Таким образом, вы должны понимать, что пользуясь вышеперечисленными банковскими продуктами, вы подвергаете свои персональные финансы повышенному риску.

Совет 4. Для выплаты страхового возмещения при отзыве у банка лицензии предъявления только договора о размещении депозита может оказаться недостаточно. Так, в России известен инцидент, когда банк, у которого отозвали лицензию, ссылаясь на поломку сервера, потерял базу данных своих долговых обязательств перед клиентами. Поэтому вкладчикам, чьи денежные средства хранились в этом банке, пришлось доказывать свои права на получение возмещения предоставлением еще и оригиналов ордеров о принятии средств на депозит. Поэтому любые документы, полученные в банке при размещении или пополнении вкладов обязательно сохранять вместе с оригиналом договора. Особенно это касается кассовых документов. В случаях же, когда открытие депозита происходило через Интернет, лучше всего периодически запрашивать в банке бумажную выписку с печатью о движении средств по депозитному счету с указанием текущего остатка.

Совет 5. Наличие кредита в отдельно взятом банковском учреждении уменьшает сумму гарантированного возмещения по вкладам в этом банке. Согласно российскому законодательству, при расчете страхового возмещения учитываются и обязательства самого вкладчика перед банком. Другими словами, от суммы депозита отнимается сумма задолженности по кредиту и процентам на дату наступления страхового случая. Если при этом начислялись различные штрафные санкции по кредиту – они также станут причиной уменьшения выплат по вкладам. Таким образом, лучше всего получать кредиты и хранить личные сбережения в разных банках.

В заключение хочется добавить, что, несмотря на все гарантии государства, любые вложения средств в банки все равно сопряжены с рисками. Пусть и весьма небольшими, но они присутствуют. К примеру, если рухнет одновременно большое количество банков, средств Агентства банально не хватит на денежные компенсации всем вкладчикам. Поэтому, вкладывая свои персональные финансы в банковские вклады, помните, что небольшая доля риска все равно присутствует, поэтому старайтесь делать это максимально грамотно и расчетливо. А упростить учет личных финансов поможет программа для ведения домашнего бюджета, бесплатно воспользоваться которой вы сможете на нашем сайте.

Желаем вам удачных вложений и стабильных выплат!

Изображение - Главные нюансы вкладов в рублях 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 3

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here