Как происходит страхование вкладов

Сегодня предлагаем статью на тему: "как происходит страхование вкладов", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Как работает российская система страхования вкладов

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах;
  • электронных денежных средств;
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Читайте так же:  Отчет по алиментам на ребенка для отца понятие и особенности

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух – трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России ” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.
Читайте так же:  Правила приватизации гаража

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Все чаще россиян волнует вопрос о страховании вкладов. Какие сбережения считаются застрахованными? Застрахованными считаются те денежные средства, которые физическое лицо размещает в банке в виде депозита или банковского счета. Такие средства могут быть размещены в валюте либо в российских рублях.

Существуют некоторые исключения, описанные в законодательных актах о страховании вкладов. Если физическое лицо открыло счет в банке для ведения коммерческой деятельности, то денежные средства на данном счете считаются незастрахованными.

Также не считаются застрахованными денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление. Не страхуются деньги, размещенные в иностранных филиалах российских банков, средства на обезличенном металлическом счете, денежные переводы без открытия банковского счета.

Депозит в банке считается застрахованным с того момента, когда банк был включен в реестр банков, принимающих участие в системе страхования вкладов.

Непосредственно вкладчик не предпринимает никаких действий по страхованию собственного вклада. Если проценты по вкладу добавляются к основной сумме по условиям договора, то они также считаются застрахованными.

В случае аннулирования лицензии банка вкладчик имеет право потребовать возмещение по депозиту. Вкладчик может получить возмещение как на указанный им счет в банке, так и наличными денежными средствами.

В 2004 году было организовано Агентство по страхованию вкладов. Основной задачей этой государственной корпорации является защита сбережений населения, которые размещены в депозитах и на банковских счетах в российских банковских учреждениях на территории России.

Все банки, работающие с частными, обязаны участвовать в данной системе. В семидневный срок с момента получения реестра из банка, по отношению к которому произошел страховой случай, агентство опубликовывает в СМИ и вывешивает в банке соответствующее сообщение.

В данном сообщении указываются места, где вкладчики могут получить на основании заявления денежные средства. Как правило, выплачивают возмещение банки, расположенные поблизости. Агентство также принимает заявления о возмещении вклада и выплачивает денежные средства через банки-агенты, которые работают от имени вкладчика.

Для получения возмещения вкладчик обязан заполнить заявление определенной формы и представить документ, подтверждающий личность владельца вклада, который указан в депозитном договоре. Если в Агентство обращается не сам вкладчик, а его представитель, то он должен обладать нотариально заверенной доверенностью.

Изображение - Как происходит страхование вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fsuperobmen.org%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F12%2Fstrahovanie-vkladov

Как происходит выплата страхового возмещения? Вкладчик обращается в пункт выплаты с заявлением, где ему представляют соответствующую информацию о сумме вклада и номерах выплачиваемого возмещения. Если вкладчик согласен, то он может получить деньги уже в день обращения.

Читайте так же:  Как совершаются выплаты осаго при дтп

Если вкладчик не согласен с суммой возмещения, то он должен предъявить в Агентство документы, подтверждающие его информацию. Сумма возмещения выплачивается вкладчику в течение 3 дней, но не раньше, чем через 14 дней от наступления страхового случая.

Если невыплата страховки произошла по вине Агентства, то в определенный срок вкладчику должны быть выплачены проценты, равные ставке рефинансирования. Как правило, выплачивается 100% суммы депозитов в банке, но не выше 700 000 рублей.

Следовательно, данная система обеспечивает спокойствие и уверенность, людей вкладывающих денежные средства.

Ситуация в стране нестабильна, даже крупные банки находятся в сложной рискованной ситуации. Если системно важные кредитные учреждения Центральный Банк будет стараться спасти, то «простые» банки могут лишиться лицензии при возникновении проблем. Существуют механизмы, позволяющие среднестатистическому вкладчику компенсировать ущерб. Рассмотрим, как осуществляется выплата страховки по вкладау, как получить возмещение и как происходит процесс получения.

Компенсацией занимается специально сформированное Агентство страхования вкладов (АСВ). Агентством регулируется созданная при государственной поддержке в 2003 году Система Страхования Вкладов (ССВ), объединяющая сотни учреждений страны.

Факт! Почти все кредитные учреждения – участники страховой системы. Но исключения существуют. Некоторые учреждения мимикрируют под банковские, принимая депозиты под схожими процентами. Проверить данный факт можно, поинтересовавшись о наличии актуальной банковской лицензии. Факт участия в страховой программе лучше проверять на сайте АСВ. Там указан перечень всех банковских учреждений, входящих в систему. Если вы нашли там своё – вы в безопасности.

Вкладчики не участвуют в системе страхования вкладов, система обеспечивается вложениями банков. Кредитные учреждения каждый 3 месяца вносят 0,1 от совокупности депозитов, имеющихся на счетах вкладчиков, в единый фонд, применяемый в экстренных ситуациях для выплаты компенсаций надлежащего размера.

Важно! Хотя банки не получают прямой прибыли от депозитов, последние позволяют увеличить фонды банка, максимизируя привлекательность для кредиторов/инвесторов и получая больше прибыли по кредитам. Следовательно, кредитные учреждения заинтересованы в участии в ССВ.

Страховка выплачивается держателям депозита при наступлении страховой ситуации.Страховой ситуацией считается отзыв банковской лицензии, фактически – прекращение учреждением деятельности. Существует ряд причин отзыва лицензии, наиболее прямолинейная – банкротство. Банк может быть лишён лицензии по причине нарушений, осуществления нелегитимных операций и других причин. Центральный Банк Российской Федерации может наложить мораторий на удовлетворение требований клиентов.

Узнать об отзыве лицензии можно рядом разнотипных способов:

  • новости – крупные СМИ всегда пишут об отзывах в отделах экономических новостей;
  • сайт банка – то, что банк прекращает работу, не означает, что перестаёт работу его сайт;
  • сайт АСВ – наиболее надёжный вариант, актуально пополняемый банками, подлежащими скорому закрытию;
  • письмо – при отзыве лицензии, кредитное учреждение обязано связаться со вкладчиками, предупредив их о дальнейших действиях.

Возмещение по вкладам осуществляется в полном размере депозита при условии, что он не превышает страховую сумму. Если превышает – осуществляется выплата в пределах страховой предельной компенсации, оставшаяся часть банковского вклада сгорает.

Традиционным максимальным пределом компенсации долго являлась сумма 700 000 рублей, но снижение ценности национальной валюты после событий 2014 года привело к необходимости привести размер возмещения к современным реалиям, увеличив его в два раза.

Факт! Это не первое изменение размера компенсаций по вкладу. До 2006 года оно составляло 100 тысяч рублей, затем выросло до 190 тысяч рублей, после до 400 тысяч рублей, получив наиболее продолжительную форму в 700 тысяч рублей в 2008 году.

Отдельные правила действуют для счетов эскроу, ориентированных на торговлю недвижимостью. Для эскроу компенсация увеличивается в несколько раз, до 10 миллионов рублей в связи со спецификой рынка.

Важно! Долгое выплачиваемые компенсации распространялись эксклюзивно на вкладчиков, являющихся физлицами. Теперь юрлица/индивидуальные предприниматели (исключение – адвокаты/юристы, для них действуют обособленные правила) также претендуют на возмещение, без риска полного сгорания денег, как было ранее. Размеры выплат не отличаются от таковых у физлиц, что является сравнительным минусом – оперируют юрлица крупными суммами, имея большие риски.

Ряд вложений не возмещается, несмотря на формальное отношение к банковским вкладам. К средствам, не подлежащим возмещению в каком-либо объёме относятся:

  • электронные деньги;
  • сберегательный тип сертификатов;
  • деньги, находящиеся на момент отзыва лицензии в доверительном управлении у кредитного учреждения;
  • средства, размещённые на обезличенных металлических счетах;
  • деньги, находящиеся на депозитных счетах зарубежных отделений отечественных банков.

Остальные депозиты и капитализированные проценты по счетам подлежат возврату в рамках страховых выплат без ограничений/исключений.

Важно! Указанные выше размеры возмещения распространяются не на один депозит, а на сумму депозитов, находящихся в собственности одного вкладчика в одном банковском учреждении. Если сумма депозитов при отзыве лицензии превышает 1 400 000 рублей, выплачена будет эта сумма, не более. Разумным ходом будет разнесение средств по разным банкам. Вклады разных банков не суммируются – подобный законопроект кратковременно рассматривался, на момент составления данного материала принят закон не был.

Возмещение получается в несколько простых шагов, осуществляемых по порядку:

  1. Вкладчик, его наследник или представитель обращается в АСВ или установленный банк-агент, отвечающий за ведение операций вместо банка, у которого отзывается лицензия. Обращение происходит в срок между наступлением страхового случая до завершения процедуры банкротства/завершения действия накладываемого моратория. Процесс банкротства долгий, может продлиться и год, торопиться слишком сильно не стоит. При наличии уважительных причин, оговариваемых в законе, гражданин может обратиться и позднее. Наследник обращается с момента получения документа, подтверждающего легитимное право на наследство.
  2. Чтобы узнать, где, когда и как будет осуществляться приём заявлений, нужно посетить официальный сайт АСВ, прочитать сведения в «Вестнике Банка России» или печатном органе по месту локации банка, лишившегося лицензии. Данная информация будет содержаться также в высланном вкладчику заказном письме.
  3. При обращении клиентом предъявляется заявление, по форму, утверждённой АСВ и документы, удостоверяющие личность/право на наследство. При получении суммы компенсации по доверенности, дополнительно предъявляется нотариально заверенная доверенность, разрешающая обладателю операции со вкладами от гражданина, выдавшего доверенность.
Читайте так же:  Можно ли самому на себя подать на алименты

Факт! Допустима как личная передача документов, так и отправка их по почте. Если на счету лежала минимальная сумма до 1000 рублей, возможна компенсация без нотариального заверения подписи, при сумме выше потребуется нотариальное заверение.

После успешной подачи заявки, клиент банка имеет право на получение выплаты в рамках установленных законодательством сроков и условий.

Факт! Выплата возмещения осуществляется АСВ в течение 3 дней после предоставления указанных выше документов, не ранее 2 недель с момента возникновения страхового случая.

Сначала гражданину выдаётся только выписка из реестра обязательств банка с указанием суммы, которая должна быть возмещена ему. Имеются тонкости. Например, если гражданин имел в банке кредит наряду с депозитом, происходит вычитание суммы задолженности по кредиту из суммы имеющегося депозита. Выдаётся на руки только разница. Таким образом, гражданин гасит имеющийся долг перед банком.

По прошествии месяца с момента получения АСВ из банка реестра обязательств перед вкладчиками, происходит индивидуальная рассылка информации вкладчиком, касающаяся данных, содержащихся в реестре.

Возмещение осуществляется удобным для вкладчика способом – наличными в банке-агенте либо перечислением на банковский счёт, указываемый вкладчиком в заявлении (опционально).

Факт! Возврат средств индивидуальным предпринимателям осуществляется только на счёт для ведения предпринимательской деятельности, открытый в другом банке.

Часто занимается процедурой возмещения АСВ лично, ещё чаще назначается банк-агент, ведущий дела от лица АСВ и банка, лицензия которого отзывается.

В большинстве случае проблем не возникает, но бывает, что вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладу, считает, что произошла ошибка. В таком случае вкладчик подаёт в агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Рассмотрение документов происходит в течение 10 дней с момента получения. Когда сумма обязательств банка согласована на основе корректировок и дополнительных документов, АСВ выплачивает гражданину недостающую компенсацию в размере, установленном в результате данной договорённости.

Депозиты, согласно ССВ, возмещаются, кредиты, согласно законодательству, не сгорают, а остаются за гражданином. Как указано ране, кредит вычитается из депозита, но иногда этого недостаточно. В таком случае кредитные обязательства переходят к банку, который будет указан гражданину АСВ. Условия кредитования не меняются, сумма долга не меняется, меняется лишь банк, с которым гражданин сотрудничает. Ему может быть предложено переподписать договор страхования согласно новым условиям, но это опционально, гражданин вправе не делать это.

Процесс получения страховой компенсации по вкладам прост и прямолинеен. В большинстве случаев он будет даже проще, чем указано в данном материале. Вы получите письмо с подробными инструкциями, датой, временем возмещения, придёте по указанному адресу, заполните указанные работниками бумаги, после чего получите деньги наличными/банковским переводом. Любые трудности уточняются у АСВ и у банков-агентов, отвечающих за компенсационные возмещения. Не торопитесь – откладывать можно в достаточно больших пределах. Финансы, вложенные на депозит, не потеряются, система возмещения работает надёжно.

Вы можете узнать больше информации по рассматриваемой теме, посмотрев приведённое видео:

Страхование вкладов было внедрено как обязательное условие для продолжения деятельности для банков, которые работают с гражданами. Для чего это было сделано, какие механизмы задействуются при страховании вкладов, как это работает — обо всем будет рассказано в статье далее.

Принцип действия обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России

Гражданин, который положил свои сбережения в банк, автоматически получает страховку на них. При этом никаких дополнительных действий совершать ему не требуется: с банком оформляется соответствующий договор (например, депозитный или на открытие счета), а страхование вклада происходит автоматически в силу закона. Если банк не сможет вернуть деньги вкладчику, то за него это сделает Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

Чтобы иметь средства на выплату денег гражданам, был создан фонд страхования вкладов. Деньги в этот фонд поступают от банков в виде систематических взносов. Чтобы счета фонда еще более увеличивались, Агентство имеет право инвестировать свободные средства. Это позволяет проводить выплату компенсаций вовремя, даже если в Агентство обратились вкладчики сразу из нескольких банков.Изображение - Как происходит страхование вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Flori-0005249960-smallwww

К тому же к Агентству после выплаты компенсации вкладчику переходит право требования к банку по вкладу. При наступлении страхового случая банк либо объявляется банкротом, либо принудительно ликвидируется. При этом и в том и в другом случае имущество банка и его активы подлежат принудительной реализации, а вырученные деньги идут на погашение требований от кредиторов. У вкладчика шансов на возврат своих средств в рамках конкурсного производства мало, т. к. до него очередь на возмещение может попросту не дойти. У Агентства же есть неплохие шансы на хотя бы частичный возврат средств по счетам всех вкладчиков, за счет чего можно существенно пополнить фонд страхования вкладов.

Банки, в свою очередь, при наступлении страхового случая не имеют дела с большим количеством недовольных вкладчиков, которые требуют вернуть свои деньги. Систематическая уплата взносов позволяет переложить процедуру возмещения средств вкладчикам на Агентство, отвечающее за страхование вкладов. К тому же количество конкурсных кредиторов сокращается до одного Агентства (вместо множества отдельно действующих вкладчиков), что существенно упрощает процедуру возмещения задолженности.

Распространяется ли система страхования на банковские вклады юридических лиц?

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, страхование вкладов распространяется лишь на вклады, полученные от физлиц (это видно уже из его названия), и открытые ими счета. Да и то не на все виды вкладов и счетов, а только на те, что были упомянуты в ст. 5 этого закона.

Так, не подлежат страхованию вклады и счета в следующих случаях:

  1. Если деньги были размещены на счете, принадлежащем нотариусу или адвокату, который был открыт для ведения профессиональной деятельности.
  2. Если физлицо открыло счет или сделало вклад на предъявителя. Сюда же относятся случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой (но не именной, а на предъявителя).
  3. Если физлицо не просто внесло деньги на счет, а передало их банку в доверительное управление.
  4. Если вклад был сделан за границей в филиале российского банка.
  5. Если денежные средства, внесенные на счет, были электронными.
  6. Если деньги были размещены на номинальном счету, за исключением счетов эскроу, залоговых счетов и номинальных счетов, которые были открыты попечителями в пользу своих подопечных.
Читайте так же:  Сколько раз можно брать ипотеку

Деньги на банковских картах граждан, например зарплатных, тоже включаются в систему страхования вкладов, но только в том случае, если такие карты являются дебетовыми (т. е. для них открыт банковский счет), а не предоплаченными.

Важно! Денежные средства, внесенные на счет юридическими лицами, или сделанные ими вклады страхованию в рамках описываемой системы не подлежат, а вот средства индивидуальных предпринимателей приравнены к деньгам от физлиц. Правда, здесь есть один нюанс: страхование вкладов распространяется на счета, открытые индивидуальными предпринимателями, только если страховой случай по ним наступил после 1 января 2014 года.

Обязательства банков, застраховавших вклады клиентов

Как только банк получает разрешение на привлечение денег физлиц (оно обязательно, т. к. без него банк просто не имеет права заниматься операциями такого рода), Агентство вносит его в реестр участников системы страхования банковских вкладов. Причем это происходит без непосредственного участия банка в результате межведомственного обмена информацией между Агентством и Банком России, ответственным за выдачу разрешения.

После постановки банка на учет по страхованию вкладов он приобретает ряд обязанностей, таких как:

  • уплачивать взносы;
  • доводить до сведения клиентов информацию о своем участии в системе страхования вкладов;
  • вести учет по своим обязательствам перед вкладчиками.

При этом Банк России (по собственной инициативе или по предложению Агентства) может провести проверку банка, чтобы убедиться в его платежеспособности и финансовой устойчивости. Если во время такой проверки было выявлено несоответствие показателей банка определенному уровню, к нему могут быть применены соответствующие меры (вплоть до аннулирования лицензии).

Действия участников системы страхования вкладов при наступлении страхового случая

Для начала нужно уточнить, что же такое страховой случай. Законодательством о страховании вкладов под это понятие подведены следующие обстоятельства:

  • у банка была отозвана лицензия;
  • по отношению к банку был введен в действие мораторий на удовлетворении ним требований кредиторов.

Как только произошло одно из этих событий, считается, что наступил страховой случай, и запускается механизм выплаты страховых возмещений. Действия, права и обязанности каждого из участников в этом случае четко определены.

  1. После того как было принято решение, что банк не сможет выплатить самостоятельно вклады, у него есть 7 дней, чтобы сформировать и направить в Агентство реестр обязательств перед вкладчиками. В этом реестре должны быть отображены данные о размере вкладов и суммах на счетах вкладчиков, которые подлежат возмещению.
  2. Если условия вклада предполагают начисление процентов (депозиты), то проценты насчитываются вплоть до наступления страхового случая и засчитываются как обязательства, подлежащие компенсации.
  1. Со дня наступления страхового случая вкладчики получают право потребовать вернуть им деньги, оказавшиеся в неплатежеспособном банке. Страхование вкладов действует до окончания конкурсного производства, открытого в отношении банка, или же до последнего дня действия моратория на погашение требований кредиторов. В отдельных случаях по просьбе вкладчиков пропущенный срок для предъявления требований может быть восстановлен. Но для этого должна существовать одна из следующих причин:
    • подаче заявления в Агентство препятствовала непреодолимая сила;
    • вкладчик находился в армии по призыву (для контрактника продление срока возможно, только если подаче заявления препятствовал тот факт, что войска были переведены на военное положение);
    • вкладчик был тяжело болен.
  2. Чтобы потребовать от Агентства выплаты возмещения, нужно предоставить туда следующие документы:
    • заявление, составленное в форме, специально разработанной и утвержденной Агентством;
    • удостоверение личности.
  1. Как только Агентство получает от банка реестр обязательств, оно должно известить банк о месте и порядке осуществления выплат.
  2. Также Агентство публикует эту информацию в СМИ.
  3. Возможно извещение вкладчиков напрямую (это право Агентства, а не обязанность). Кроме того, вкладчики могут узнать всю нужную им информацию о страховании вкладов как в Агентстве, так и в банке.
  4. Выплаты должны быть произведены в течение 3 дней с момента обращения вкладчика в Агентство, но не ранее чем через 2 недели после наступления страхового случая. Если же размер обязательств в реестре не совпадает с размером фактических требований вкладчика, то этот вопрос уточняется в банке (на это отводится 10 дней). Выплата в этом случае производится уже после согласования суммы.
  5. Если стороны к согласию так и не пришли, спор переносится в суд.

Важно! Размер страховой выплаты по одному банку не может превышать 1400000 рублей, даже если у вкладчика эти деньги были на нескольких счетах, оформленных в различных филиалах банка. Если же вкладчик предъявляет требования одновременно к нескольким банкам, тогда ограничение считается по каждому банку отдельно.

Итак, страхование вкладов позволяет повысить уровень доверия к банковской системе в целом, что приводит к увеличению размера накоплений, которые доверяются банкам на хранение. Для контроля работы данной системы создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов. Агентство занимается аккумулированием взносов от банков, преумножением их путем инвестирования и погашением за их счет обязательств перед вкладчиками: если банк не может самостоятельно вернуть деньги вкладчикам, за него это делает система страхования вкладов в виде выплаты соответствующей компенсации.

Изображение - Как происходит страхование вкладов 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 5

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here