Кредит без поручителей – актуальность и необходимость обусловленная временем

Сегодня предлагаем статью на тему: "кредит без поручителей - актуальность и необходимость обусловленная временем", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов.

Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

Цели курсовой работы:

Целью данной курсовой работы является рассмотрение ролей кредита в современной экономике, а также ознакомиться с границами кредитования.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Задачи курсовой работы:

-рассмотреть сущность кредита

– рассчитать и проанализировать кредит в различных банках РФ

1.1 Рынок ценных бумаг России. Актуальность проблемы изучения опыта зарубежных рынков ценных бумаг

Рынок ценных бумаг – часть рынка капитала, финансового рынка. Субъектами рынка ценных бумаг являются эмитент, выпускающий и продающий бумаги для привлечения инвестиций, инвестор, покупающий ценные бумаги, как активы.

1.1 Рынок ценных бумаг России. Актуальность проблемы изучения опыта зарубежных рынков ценных бумаг

Рынок ценных бумаг – часть рынка капитала, финансового рынка. Субъектами рынка ценных бумаг являются эмитент, выпускающий и продающий бумаги для привлечения инвестиций, инвестор, покупающий ценные бумаги, как активы.

Экономическая сущность лизинга объясняется характером имущественных отношений, возникающих при лизинговых сделках. Автомобиль – предмет договора лизинга – является собственностью лизингодателя.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению.

2013 год стал достаточно непростым для страховых компаний России и характеризовался негативной динамикой показателей многих участников страхового бизнеса. Впрочем, несмотря на существенные изменения на рынке в целом.

ОАО «АльфаСтрахование» — российская страховая компания, одна из крупнейших в стране (в 2013 году заняла 6-е место по размеру собранных страховых премий).

3.3 Применение темы на уровне страховой организации

Страховая медицинская фирма «Адонис» основана в 1992 году по инициативе компании «Пермнефтеоргсинтез», банка «Пермский коммерческий банк» и других организаций Перми.

4.3 Применение темы на уровне страховой организации

Страховая компания «Злагода» ежегодно улучшает финансовые показатели своей работы и показывает стабильный рост объемов страхования.

Самым крупным финансовым рынком в мире является валютный, но он ненадёжный и переменчивый. Выявление степени зависимости между поведением пользователей Twitter и изменением валютного курса, а также разработка системы анализа данных.

Глава 1. Теоретическая часть темы “Современные формы кредита”

Кредит (от лат. credit – он верит) – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

В российской науке исследователи неоднократно обращались к вопросам развития пенсионного обеспечения, в том числе в развитых странах. К числу последних, наиболее значительных исследований, следует отнести монографию Л.Ф. Лебедевой, статьи А.А.

Деньги нужны всем, но далеко не у каждого есть достаточно возможностей для того, чтобы заработать необходимую денежную сумму. В таком случае выход остается только один — просто взять заем, который поможет получить деньги на любые свои цели.

Таким образом, актуальность потребительского кредита все еще остается очень высокой. Люди активно берут деньги для решения своих финансовых проблем, тем более что с каждым годом сделать это становится только проще. Конкуренция между банками просто заставляет финансовые организации идти на уступки своим клиентам и предлагать наиболее простые условия.

Такая конкуренция только на руку заемщикам. Актуальность такого займа как раз и состоит в том, что получить его можно по минимальному пакету документов, и при этом, получить решение от банка всего в течение одного часа. Получается, что взять необходимую ссуду становится только проще, а суммы, которые можно получить по этим программам, неуклонно растут.

Но, заметим, что все-таки есть минус — потребительский кредит могут получить только физические лица, тогда как юридическим остается получать деньги по более сложным программам. Но это точно не повод расстраиваться, тем более что Вы вполне можете выступить как частные заемщик и получить необходимые деньги.

Как показывает статистика, люди только активней берут потребительские займы. Так, актуальность потребительского кредита растет только год от года, и люди пользуются этим выгодным банковским предложением.

На сегодня есть два основных вида кредитов, которые наиболее актуальны, а именно — нецелевой и направленный на любые цели заемщика.

Целевой вариант наиболее выгоден, ведь он предлагает достаточно низкие процентные ставки. Это позволяет значительно снизить свой уровень переплаты. Но взять деньги Вы можете только для определенных своих потребностей, например, для покупки нового автомобиля или квартиры. Стоит помнить и о том, что придется предоставить достаточно большое количество документов, чтобы получить от банка положительное решение по своему обращению.

Читайте так же:  Срочная, ускоренная приватизация квартиры

Другой вид займа — нецелевой. Его максимально просто оформить, но и процентная ставка по нему будет значительно выше. Для оформления денежной суммы Вам потребуется представить справку о заработке и паспорт. Некоторые банки могут потребовать и копию трудовой книжки, чтобы проверить Ваш стаж работы.

Таким образом, Вы всегда сможете взять деньги в банковской организации на любые свои цели и сделать это по наиболее приемлемым для Вас условиям.

Актуальность потребительского кредита и онлайн заявка

Как Вы успели понять, потребительские займы пользовались спросом почти всегда, начиная с момента своего появления. Актуальность потребительского кредита не оставляет сомнений, ведь именно с его помощью Вы можете получить деньги на свои покупки и оплату определенных услуг.

Но как быть в том случае, если просто нет времени для личного обращения в банк? Вам потребуется просто обратиться в наш сервис за помощью — и сотрудники нашей компании, обязательно помогут Вам в получении необходимых денежных средств.

Наш сервис работает на данном рынке уже больше 12 лет и успел накопить достаточно большой опыт. Этот факт позволяет нам оказывать своим клиентам наиболее эффективную помощь, и всегда добиваться только положительного результата при рассмотрении вашей заявки. Больше нет необходимости стоять в огромных очередях в банке и тратить свое время, ведь Вы сможете получить деньги через интернет.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Все, что нужно — просто заполнить заявку на кредит на нашем сайте, потратив на это всего несколько минут своего времени. После этого обращением уже займутся наши специалисты, которые и помогут Вам получить денежные средства.

Обращаясь за помощью к нам, уже через час Вы получите первые звонки из банка и предложения взять необходимые деньги!

Кредит без поручителей – актуальность и необходимость обусловленная временем

. Основные понятия и формы обеспечения возвратности кредита

.1 Понятие возвратности кредита…

.2 Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

.3 Способы обеспечения возвратности кредитов

. Анализ динамики возвратности кредита

2.1 Обзор динамики выданных и невозвращенных кредитов…

2.2 Возвратность кредитов в условиях финансового кризиса в России

3. Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода

.1 Причины и последствия не возврата кредита…

.2 Пути повышения эффективности возврата кредита

Список использованных источников

Переход Российской Федерации к новым экономическим отношениям в условиях преодоления мирового финансового кризиса обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере.

Восстановление банковской системы порождает и новые проблемы. Одной из таких проблем в банковской сфере является проблема возросшего риска кредитных вложений и соответственно обеспечения возврата банковского кредита, особенно в условиях нестабильности национальной валюты.

Актуальность данной проблемы заключается в том, что обеспечение возвратности кредита дает банку возможность укрепить свою независимость и тем самым уменьшить кредитный риск. Отсутствие системы эффективной защиты от кредитного риска может привести не только к краху банковского учреждения, но и к негативным социальным последствиям, таким как потеря сбережений вкладчиков, стремительному падению их доверия к банковскому учреждению. Это в свою очередь может вызвать значительное уменьшение кредитно-инвестиционных возможностей банков и, как следствие, замедление увеличения, полную остановку или даже падение объемов валового внутреннего продукта из-за отсутствия у субъектов хозяйствования необходимых ресурсов для возобновления устарелых основных фондов, наращивания объемов производства, финансирования новых инвестиционных проектов.

На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Непроходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка.

Актуальность выбора темы связана с проблемами функционирования системы обеспечения возврата кредитов в современных условиях ввиду сложившейся кризисной ситуации.

Объектом исследования являются кредитные правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования, предметом исследования – механизм банковского кредитования и обеспечения возврата кредитов.

Целью работы является раскрытие проблемы защиты от кредитного риска и пути их решения в коммерческих банках, перспективные направления улучшения системы обеспечения возвратности банковских кредитов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

30 с наибольшей долей просрочки по кредитам предприятиям

Место по кредитамБанкКредиты по предприятиям без просрочки, млн. руб.Просроченные кредиты, млн. руб.Доля просрочкиРезервы/кредитыНа 1.01.12На 1.01.148СОЮЗ (Москва)25 53312 82833,40%5,20%2,80%161РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ (Москва)4 8012 27532,10%19,60%22,80%94СОБИНБАНК (Москва)10 2723 38924,80%14,50%1,00%113СЕВЕРНАЯ КАЗНА (Екатеринбург)7 5422 31323,50%5,00%11,70%175МОЙ БАНК (Москва)4 03089418,20%6,80%1,20%199ЯПЫ КРЕДИ МОСКВА3 29164516,40%11,00%0,10%178ТАРХАНЫ (Пенза)3 92574315,90%0,50%21,40%121ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ БАНК (РР) (Москва)6 8861 18414,70%4,90%3,70%32СВЯЗЬ-БАНК (Москва)42 3546 85713,90%-5,90%106БАРКЛАЙС БАНК (Москва)8 3341 26813,20%0,60%2,30%6АЛЬФА-БАНК (Москва)369 53053 39212,60%6,20%6,50%52НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК21 0672 99412,40%5,40%2,80%17УРАЛСИБ (Москва)121 71516 85112,20%5,80%3,10%83БНП ПАРИБА ВОСТОК12 5081 72712,10%2,90%0,10%29БАНК ВЕФК (Санкт-Петербург)46 3876 08111,60%9,60%12,30%164НФК (Москва)4 66260811,50%5,80%1,80%87БАЛТИЙСКИЙ БАНК (Москва)11 8391 48111,10%8,40%9,00%84МОСКОММЕРЦБАНК12 1681 46310,70%5,60%2,50%100СВЕРДЛОВСКИЙ ГУБЕРНСКИЙ (Екатеринбург)9 0231 00910,10%5,50%5,70%33БТА БАНК (Москва)42 2534 6119,80%3,20%4,40%46БИНБАНК (Москва)25 9062 7539,60%3,30%5,20%15МДМ-БАНК (Москва)137 45614 5429,60%5,70%2,70%25АБСОЛЮТ БАНК (Москва)69 6417 1829,30%1,80%4,10%63ЦЕНТР-ИНВЕСТ (Ростов-на-Дону)17 4321 6248,50%3,50%1,70%66РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ (Москва)16 0331 3667,90%2,60%2,50%

2.2 Возвратность кредитов в условиях финансового кризиса в России

Вышеназванные мероприятия позволяют исключить потенциально неблагонадежных заемщиков, облегчить возврат уже выданных кредитов, увеличить доверие к банковской государственной системе в целом, в том числе за счет возрастания роли государства в этом процессе, дать шанс должнику на восстановление своего «доброго имени».

банковский кредитный выданный невозвращенный

Читайте так же:  Кто может законно оспорить наследство по завещанию

4. Практическая часть

1. Денежная масса

На основании данных, приведенных в таблице 4, рассчитать показатели М0, М1, М2 и М3.

Исходные данные для расчета денежных агрегатов

Форма хранения денегОбъем вкладов, млрд. руб.Депозиты сроком на полгода36,4Денежные средства в кассах предприятий и организаций156,4Средства на расчетных счетах предприятий в коммерческих банках368,4Денежные средства в операционных кассах коммерческих банков215,3Депозиты сроком на 2 года43,2Средства на текущих счетах в коммерческих банках120,5Депозиты до востребования36,7Денежные средства, находящиеся у физических лиц210,7Депозиты сроком на 3 года31,4Облигации государственного сберегательного займа389,7Облигации федерального займа264,1

Решение: агрегаты ранжируются по мере уменьшения ликвидности включенных в них разновидностей денежных средств. Степень ликвидности определяется тем, насколько быстро данное денежное средство можно использовать для покупки товаров и услуг. В России выделяют следующие денежные агрегаты: М0, М1, М2, М3. Содержание каждого агрегата представлено в таблице 5.

Кредит без справок и поручителей или подводные камни современного кредитования.

Изображение - Кредит без поручителей - актуальность и необходимость обусловленная временем proxy?url=https%3A%2F%2Fbiznesluxe.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2FKredit-bez-spravok-i-poruchitelei

Многообразие кредитных предложений заставляет задуматься о том, насколько выгоден то или иной способ кредитования. Начнем с того, что кредит вообще вещь не выгодная, так как изначально предполагает возврат гораздо большей суммы. С другой стороны, кредит позволяет получить крупную сумму денег за короткий срок, а выплачивать ее можно на протяжении нескольких лет. Пожалуй, этот факт – единственный действительно положительный момент кредита.

В наше время получение кредита существенно упростилось. Во – первых, было время, когда для того чтобы получить кредит, необходимо было встать в очередь, собрать несметное количество бумаг, справок и даже характеристик, а также найти поручителей. На сегодняшний день взять кредит без справок и поручителей стало не только возможно, но и привычно. Многие клиенты, услышав от банковских клерков или увидев в рекламном проспекте банка необходимость предоставить более двух документов, как правило, теряют интерес к кредитному предложению.

Итак, рассмотрим о том, почему банки идут на риск, предоставляя кредит без справок и поручителей. Во – первых, справка о доходах может быть недостоверной. Еще несколько десятилетий назад ее можно было легко проверить, так как зарплаты в тех или иных отраслях были примерно одинаковы, во – вторых, люди были трудоустроены официально, в – третьих, не имели дополнительных доходов. Более того, в то время получить что – либо без справки вообще не представлялось возможным.

Сегодня банковские работники сами предлагают увеличить сумму дохода на несколько тысяч, чтобы система одобрила ту или иную сумму. Во – вторых, решить вопрос с поручителем сегодня очень сложно, так как трудно найти человека, не обремененного кредитом, в то время как поручитель должен быть трудоустроен, не иметь долгов по кредитным договорам и также представить справку о доходах.

В – третьих, банк, выдавая кредит без справок и поручителей по паспорту, практически ничем не рискует. В условиях сегодняшней экономической нестабильности, например, человек, только в течение года может сменить несколько рабочих мест, эти документы теряют свою актуальность для банка и превращаются просто в макулатуру.

В – четвертых, с точки зрения сложившегося стереотипного мнения, потребители воспринимают такой лозунг, как «кредит без справок и поручителей наличными» в качестве выгодного предложения, опять–таки благодаря тому, что избавлены от муторного и обременительного сбора документов и поиска поручителей. При этом, многие банки этим умело пользуются и завышают процентные ставки по кредиту.

Таким образом, получить кредит без справок и поручителей быстро на сегодняшний день обычное дело и не следует воспринимать такого рода предложения, как единственно выгодные.

Что следует учитывать при выборе кредитного предложения?

Если в планах на будущее есть кредит, то следует заранее детально ознакомиться с информацией о кредитах в различных банках. Для начала знакомство можно начать с официального сайта коммерческого банка. Если на сайте максимум рекламы и минимум конкретной и полезной информации, то от услуг такого банка лучше отказаться. Также будет полезным ознакомиться с отзывами клиентов и историей банка. Выбрав для себя несколько подходящих и вызывающих доверие банков, начинаем ранжировать по принципу выгодности их кредитные предложения. Говоря о выгодности, мы подразумеваем сумму, процент по кредиту и срок кредитования. Сразу следует оговориться, что это взаимозависимые величины.

Чем дольше срок кредита, тем больше окончательно выплаченная сумма, и больше процентная ставка, и, соответственно наоборот. Таким образом, без справки, или с таковой вы получите кредит, большого значения не имеет. На сегодняшний день, пожалуй, единственным банком, для которого поручитель или справка о доходах имеют значение, остается Сбербанк России, но и он постепенно отказывается от такой практики. В остальных банках можно найти даже такое коммерческое предложение, как кредит без справок и поручителей для безработных. Возможно, у некоторых это вызовет скептическую улыбку, и трем не менее, сегодняшние безработные бывают подчас куда более платежеспособными.

Также, при выборе кредитного предложения следует заранее, еще до подписания ознакомиться с кредитным договором. Как правило, банки не отказывают в получении варианта договора еще до того, как вы согласитесь на их предложения. Таким образом, вам представиться возможность обсудить его с юристом или экономистом. Кроме того, если вы не очень – то осведомлены об особенностях экономической теории и банковской системы, есть смысл воспользоваться услугами кредитного брокера, который подберет для вас несколько выгодных кредитных предложений.

Кредит (англ. сгеdit) – объективная экономическая категория. Происходит от латинского слова сгеditum- нечто, переданное другому с уверенностью возврата. Наиболее признанным определением кредита является следующее.

Читайте так же:  Как оформить справку о страховом стаже

Кредит выражает экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности

Способом организации кредитных отношений является ссуда. Так как кредит – экономическая категория, то есть экономические отношения, то правильно формулировать не «выдать кредит, получить кредит», а «выдать ссуду, получить ссуду».

Кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

В тоже время кредит – категория историческая. Появившись в период разложения первобытнообщинного строя по причине имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.

Некоторые исследователи рассматривают кредит с юридической точки зрения – как договор, сделка о займе или ссуде (оформляется юридически).

Зарубежные экономисты определяют кредит, как «предоставление товаров, услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем». В этом случае сущность кредитных отношений рассматривается в материальном и моральном аспекте.

Таким образом, сложность в определении сущности кредита состоит в том, что кредит – многостороннеепонятие. В нем проявляется стоимостное, коммерческое, юридическое и моральное содержание, основанное на доверии.

Все эти аспекты кредита сконцентрированы в особом товаре, который можно назвать ссудным. Это приводит к возникновению дискуссионных вопросов по поводу ссуды денег и ссуды капитала.

Сущностное различие ссуды денег и ссуды капитала определяется спецификой обеспечения гарантии возвратности ссуды. При ссуде денег ссуда обеспечивается ликвидной дебиторской задолженностью, что повышает скорость оборачиваемости оборотных средств предприятий.

Банковская ссуда денег представляет собой такую ссуду, в основе которой происходит движение денег только как платежных средств, не сопровождающееся соответствующим расширением производства

В тоже время благодаря ссуде денег повышается удельный вес наиболее интенсивно работающих активов, поэтому ссуда денег косвенным образом влияет на увеличение действительного капитала.

При ссуде капитала ссуда обеспечивается обязательствами заемщика о погашении ссуды в обусловленный договором срок, подтвержденный бизнес-планами, расчетами окупаемости кредитуемого проекта.

Банковская ссуда капитала – это ссуда, в результате использования которой достигается рост промышленного производства и действительногокапитала в их физическом выражении

В периоды подъема экономики возрастает спрос на ссудный капитал, используемый для покупки средств производства, следовательно, ссуда капитала оказывает прямое воздействие на расширение производственного потенциала страны.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) готов предоставить другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процентов.

Возможность возникновения и развития кредита связана с кругооборотом и оборотом капитала. Основой кредита являетсявозвратность, которая выступает всеобщим свойством кредита, отличающим его от других экономических категорий.

Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, завершении кругооборотов стоимости, её высвобождении, которое представляет собой подготовленную почву для погашения ссуд.

Условия возникновения кредитных отношений:

– одновременное наличие временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников и потребности в них у других;

– соответствие сроков возможного предоставления денежных средств и сроков возможного их высвобождения после использования;

– доверие потенциального кредитора к потенциальному заёмщику;

– соблюдение двухсторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвобождающиеся в одних хозяйственных звеньях, могут быть использованы в других. Дело в том, что в разных отраслях и предприятиях время производства и реализации продукции неодинаково. Когда продукция у одного производителя готова, у покупателя может не оказаться достаточно средств для ее приобретения. Разная скорость оборота средств у различных, тесно связанных между собой, хозяйственных организаций требует привлечения кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

При помощи кредитных отношений эти колебания гибко регулируются, и предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

Временно свободные денежные средства возникают и у государства. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадает по времени, поэтому в определенные периоды образуются свободные денежные средства бюджета и различных фондов, которые можно использовать в качестве кредитных ресурсов.

У населения в связи с превышением доходов над текущими расходами также возникают денежные накопления.

Следовательно, возникновение временно свободных денежных средств является объективным явлением, а условия рыночной экономики требуют их эффективного использования. В связи с этим возникает необходимость в кредите.

Таким образом, потребность в существовании кредита вызвана необходимостью:

– преодоления противоречий между постоянным образованием свободных средств отдельных хозяйствующих субъектов, государства и населения и эффективным использованием их для нужд воспроизводства:

– обеспечения в масштабах макроэкономики непрерывности кругооборота капитала в условиях функционирования предприятий с различной длительностью технологического цикла;

-создания дополнительных средств обращения и развития платежей, основанных на кредитной эмиссии денежных знаков и безналичных средств.

От денег (как денег) кредит отличается такими чертами:

— у них разный состав субъектов-носителей соответственно денежных и кредитных отношений: в первом случае ими является продавец и покупатель, во втором — кредитор и заемщик, которые могут не совпадать;

Читайте так же:  Правила разделения счетов по квартплате в муниципальной квартире

— у них разный характер движения стоимости: в сугубо денежных отношениях имеет место встречное, эквивалентное перемещение двух разных форм стоимости — товарной и денежной, а в кредитных отношениях — неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной форме;

— у них разное общественное назначение в процессе воссоздания. Деньги назначены обеспечить реализацию потребительской стоимости и довести ее до конечного потребителя. Они также являются средством накопления реализованной стоимости. Кредит назначен удовлетворять временные потребности в дополнительных средствах одних экономических субъектов и способствовать выгодному размещению свободных средств — для вторых. Даже если кредит осуществляется в денежной форме, такое его имманентное назначение от этого не изменяется. И наоборот, если кредит (вместо денег) обеспечивает доведение выработанной стоимости до конечного потребителя (продажа товара с отсрочкой платежа), он не заменяет деньги в реализации этой стоимости: когда наступает срок погашения кредита, только деньги могут обеспечить эквивалентный платеж за товар, хоть выступает он в форме погашения долга;

— кредит за сферой использования является более «узкой» категорией, чем деньги. Деньги обслуживают реализацию всего ВВП (кроме бартера), распределение и перераспределение его стоимости, а кредит обслуживает движение только части ВВП в процессе воссоздания. Поэтому участниками денежных отношений являются все юридические и физические лица общества, а кредитных отношений — только определенная часть их;

— движение денег от одного экономического субъекта к другому (в некредитных отношениях) всегда сопровождается изменением владельца соответствующей стоимости, представленной деньгами: право собственности на деньги переходит от плательщика к получателю. При кредитном перемещении стоимости владельцем ее всегда остается кредитор. Даже продавая товары в кредит, продавец хранит за собой право собственности на них, которое подтверждается возвращением стоимости при погашении долга покупателем.

Следовательно, кредит и деньги — это две самостоятельных экономических категории, каждая из которых имеет свое специфическое назначение, сферу использования и характер движения стоимости.

Существенные отличия есть между кредитом и фискально-бюджетными отношениями. В отличие от кредита, фискально-бюджетные отношения формируются в процессе распределения стоимости (кредит — в процессе перераспределения), движение стоимости в этих отношениях связано с изменением собственности, не является обратным и платным, определяется преимущественно нерыночными, административно волевыми факторами. Фискально-бюджетные отношения и кредит функционируют преимущественно параллельно, на отделенных экономических сегментах, дополняя, а не подменяя друг друга. И даже в случаях использования на одном и том же экономическом сегменте они не обезличиваются, а хранят свою видовую специфику.

Например, при выполнении государственного бюджета могут использоваться как налоги и бюджетное финансирование, так и кредитные отношения (государственные ссуды). Однако если первые из них по окончании бюджетного года в основном завершаются, то вторые будут продолжаться до тех пор, пока государство не погасит всю сумму государственного долга, связанного с формированием данного бюджета.

Существенно отличается кредит и от торговли, в первую очередь неэквивалентным движением стоимости при кредитовании. В торговле движение стоимости осуществляется на эквивалентных принципах. Вместе с тем кредит и торговля тоже тесно переплетаются: торговля все чаще осуществляется в кредит, а кредит организуется на принципах торговли долговыми обязательствами.

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства.

Кредит появляется при выполнении деньгами функции средства платежа при продаже товаров не за наличные деньги, а с отсрочкой платежа. Это обусловлено не бедностью покупателя, а особенностями процесса производства. Следовательно, кредитные отношения возникают не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости способствует движению кредита.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в разных формах: денежной, производительной и товарной. При этом их назначение неодинаково.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма превращается в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. В процессе производства (на второй стадии) создается готовый продукт (товар), производительная форма переходит в товарную. При этом к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, как правило, с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. Движение средств не прекращается в связи с переходом из одной формы в другую.

Движение средств — не только их кругооборот, но и оборот. Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговращение средств.

Последовательное превращение из одной формы в другую, а также постоянное круговращение капитала, кругооборот и оборот не всегда одинаковы; в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции. Индивидуальные кругооборот и оборот выражают специфику производственной и сбыто-снабженческой деятельности того или иного предприятия. Индивидуальный кругооборот тесно взаимосвязан с другими кругооборотами и выступает как часть единого хозяйственного оборота.

Читайте так же:  Как выписать сожителя из квартиры без согласия

Постоянное вращение капитала отличается непрерывностью и неустойчивостью. В процессе такого движения возникают колебания потребности в ресурсах, источниках покрытия, т. е. возникают приливы и отливы денежных средств. Кругооборот различных частей капитала — основного и оборотного — происходит по-разному.

При движении основного капитала его стоимость высвобождается и накапливается в амортизационном фонде. Только при достижении определенного размера он может использоваться для приобретения более совершенных средств и орудий труда. В результате у одних предприятий образуются временные излишки, а у других в то же самое время возникает дополнительная потребность в крупных единовременных затратах на воспроизводство основных фондов. Кроме того, имеющиеся средства не всегда достаточны для удовлетворения потребностей предприятий.

Движение оборотного капитала имеет более разнообразные колебания, возникающие по причинам сезонности производства, несовпадения времени производства и обращения продукции, ценностных факторов, несовпадения времени отгрузки товара и получения выручки за него и др.

Неравномерность кругооборота основного и оборотного капиталов в процессе производства, т. е. в разное время производства и обращения, в результате которого возникает противоречие между наличием высвобожденных средств у одних предприятий и потребностью в дополнительных ресурсах на определенное время — у других, разрешается с помощью кредитных отношений.

Общество заинтересовано в использовании высвобожденных временно свободных ресурсов и непрерывном расширении воспроизводства.

Таким образом, объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются:

  • постоянное образование временно свободных денежных средств и возникновение временных дополнительных потребностей в них;
  • различная длительность оборота средств в отдельных субъектах хозяйства;
  • тесное взаимодействие наличного и безналичного оборота средств;
  • обособление капитала в рамках экономических субъектов.

Необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы.

Велика роль кредита в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия снабжения, производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями работы, также необходимы ссуды. У любого предприятия оборотные фонды и фонды обращения то уменьшаются, то увеличиваются, при этом меняются пропорции между капиталом, находящимся в товарной, производительной и денежной формах. Данное обстоятельство объясняется тем, что величина производственных запасов постоянно колеблется в зависимости от сроков поступления сырья и материалов. Величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависит от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т. д. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий несезонных отраслей экономики в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс приливов и отливов средств у отдельных предприятий требует определенной гибкости всей системы организации капитала.

Кредит необходим и для инвестиций в целях воспроизводства основных фондов. В связи с этим кредит обеспечивает осуществление капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит прибыль и амортизационные отчисления для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет оперативно реагировать на технологический прогресс, быстро осуществлять затраты на внедрение новейших научных достижений.

Говоря о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает создание, распределение и использование доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.

Объективная необходимость и возможность кредита превращаются в реальность при наличии двух условий:

  1. участники кредитных отношений должны выступать юридическими самостоятельными субъектами и материально гарантировать выполнение обязательств;
  2. интересы этих участников должны совпадать.

Для заключения кредитной сделки требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

Таким образом, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на условиях возврата и вознаграждения. Расширение товарообмена как перемещение стоимости товара дает вначале серьезный толчок возникновению кредитных отношений, а затем в условиях капиталистического производства — широкие возможности для их расширения.

Изображение - Кредит без поручителей - актуальность и необходимость обусловленная временем 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 5

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here