Особенности рефинансирования автокредита

Сегодня предлагаем статью на тему: "особенности рефинансирования автокредита", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmircreditov.info%2Fwp-content%2Fthemes%2Fwpmfc-theme%2Fimg%2Fbat

Куда вложить деньги физическому лицу

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmircreditov.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F06%2Fperc

Как 1% в день становится равен 3678.3% годовых?

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmircreditov.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F07%2Frosselhozbank-rt-itog13-360x316

На сегодняшний день банковские организации по всему миру предоставляют колоссальное количество самых разных услуг для физических и юридических лиц. Все они в той или иной мере пользуются спросом и популярностью, однако некоторые из них гораздо популярнее других. Ни одна услуга никогда не достигнет той же степени популярности, какую имеют разные виды кредитов и вкладов. И некоторые из видов в разы важней и востребованей других. Для примера, хоть автокредиты и ипотеку ежедневно оформляют десятки тысяч людей, им никогда не получить и части той популярности, какую имеют кредиты на рефинансирование. Но давайте подробно разберём их, внимательно рассмотрим все их основные свойства и ответим на главный вопрос — почему же они так популярны?

Рефинансирование кредита, оно же перекредитование, — это оформление в банке ещё одного денежного займа, целью которого является полное либо частичное погашение уже взятого. Оформлять дополнительный кредит с целью погашения уже имеющегося можно оформлять как в том же банке, где был взят первый кредит, так и в совершенно другом, однако стоит помнить, что не все банки дают возможность рефинансирования собственных кредитов. Также перекредитование имеет смысл в том случае, если вы имеете несколько кредитов в разных банках. Тогда путём рефинансирования вы можете объединить несколько небольших кредитов в различных банках в один крупный в едином банке. Это существенно повысит удобство его выплаты. Однако это не единственное преимущество рефинансирования.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме всего прочего, рефинансирование позволяет серьёзно улучшить условия кредита. При появлении возможности оформить новый кредит, у которого процентная ставка либо общий срок кредитования будет лучше и выгодней старого кредита, стоит сразу же провести перекредитование. В случае получения нового денежного займа, процентная ставка которого ниже прошлого, вы сможете существенно сэкономить на выплатах. Если же вам удастся подписать с банком договор на увеличенный срок кредитования, то вы можете быть уверенны в том, что отныне ежемесячные платежи станут гораздо скромнее и будут забирать гораздо меньшую часть ваших доходов. Как видите, вы остаётесь в плюсе при любом исходе.

Как правильно оформлять новый кредит с целью рефинансирования уже взятого?

Существует несколько правил, соблюдение которых позволит вам извлечь максимальную выгоду из этого процесса. Прежде всего, внимательно выбирайте банк, в котором вы будете перекредитовываться. Самым лучшим вариантом, без сомнения, является рефинансирование от того же самого банка, в котором и был взят ваш первый кредит. Однако это не всегда возможно, так как далеко не все банки предоставляют услуги по рефинансированию. Что же делать в такой ситуации? Очевидно, что в этом случае нужно кредитоваться в другом банке. Внимательно изучите весь доступный вам ассортимент услуг на рынке кредитования. Проследите за тем, чтобы выгода от рефинансирования превзошла затраты на оформление дополнительного кредита, так как иначе перекредитование теряет всякий смысл. Основные возможности рефинансирования уже были названы. Напомним их:

  • уменьшение процентной ставки и, следовательно, уменьшение общей суммы, необходимой к выплате
  • продление срока кредитования, что значительно уменьшает сумму регулярных выплат и позволяет хорошо сэкономить
  • объединение нескольких кредитов в один повышение удобства их погашения

Однако кое что было упущено — это возможность изменить валюту кредита. Этой возможностью пользуются довольно редко, а зря. Всем известно, что процентная ставка по евро, доллару, фунту, йене и другим зарубежным валютам значительно ниже рубля, а потому перевод кредита в них поможет вам существенно сэкономить. К сожалению, далеко не все банки предоставляют возможность оформления кредита в иных валютах, а потому для реализации данной возможности вам придётся постараться.

Таким образом становится совершенно очевидно, что рефинансирование имеет массу преимуществ. Если у вас уже имеется задолженность перед банком, то вам, без сомнения, стоит произвести перекредитование и существенно сэкономить на погашении задолженности, а если вы только собираетесь оформлять кредит, то нужно начать присматриваться к возможностям рефинансирования.

Особенности рефинансирования кредита на покупку автотранспорта

Хорошо поставленная работа по привлечению граждан к кредитованию привело к тому, что большинство товаров покупается с помощью этой опции. По объединенным данным кредитного бюро в нынешнем году общий объем автокредитования возрос на 1% в сравнении с 2017 годом. Хотя прошлогодние показатели были немаленькие. Уровень приобретения новых авто через ссуду составлял 30% от общего количества купленных машин. И если в последние годы были предложены адекватные условия для клиентов, то в 2015-2016 граждане получали соглашения со ставкой 20-25%. Такие условия на фоне существующих лояльных, неинтересны обладателям займов. Тем более, некоторые банки предлагают неплохой выход из ситуации в виде перекредитования, то есть рефинансирование автокредита.

Любую информацию о способах облегчения условий займа каждый гражданин должен проверить на механизм их осуществления и ознакомиться с особенностями реализации предложения.

Существующая практика перекредитования выявила критерии, имея которые автовладельцу следует рассмотреть банковское предложение. К ним относятся:

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmoydolg.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Favtozajm

Особенностью мероприятия является необходимость двойной оплаты страховки. Рефинансирование автокредита без КАСКО практически не осуществимо, но возможно. Также при работе с клиентом навязываются различные варианты страховок и только единицы способны адекватно отказаться от этих необязательных процедур.

Сегодня рейтинг кредитных организаций, с которыми рекомендовано взаимодействовать, выглядит следующим образом:

Рефинансирование потребительских кредитов и его особенности

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.informinter.ru%2Fsites%2Fdefault%2Ffiles%2Fstyles%2Flarge%2Fpublic%2Ffield%2Fimage%2F3f332339f4c6e705f9a202de383eb21a

Использование кредитов одновременно и облегчило и усложнило жизнь многих граждан. Так, с одной стороны, чтобы купить желаемую или необходимую вещь, теперь уже нет надобности копить, искать дополнительные средства заработка или занимать у родственников и друзей, портя тем самым с ними отношения.

Читайте так же:  Обзор программ для авто в кредит по паспорту

С другой стороны, легкие деньги заставляют делать опрометчивые покупки, при этом не всегда на самых выгодных условиях. В результате, оформив очередную ссуду, заемщик обнаруживает, что мог воспользоваться более выгодными условиями в другом банке, что, несомненно, расстраивает.

Однако, не стоит корить себя в недальновидности, ведь все возможно исправить путем проведения операции, получившей название перекредитование или рефинансирование потребительских кредитов.

Видео. Особенности рефинансирования потребительских кредитов в России

Сущность последнего заключается в получении нового займа на погашение текущего кредита частично или в полном объеме, если заемщик еще не начал по нему выплаты. Весомой причиной для подобного рода действий является более низкая процентная ставка при отсутствии прочих возможных переплат.

Также, прибегая к рефинансированию, возможно свести несколько текущих кредитов в один, что значительно упрощает управление личным бюджетом и погашение общего долга.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Если изменение условий ссуды выполняется путем открытия нового кредита в другом банке, при тщательном соблюдении нового плана выплат можно существенно улучшить плохую кредитную историю, которая может повлиять на получение в будущем автокредита или ипотеки.

Чтобы определить реальную выгоду необходимо учесть тип ежемесячного платежа:

  • Дифференцированный — вид платежа, при котором при постепенном погашении долга уменьшается и величина начисляемых на него процентов. Иными словами, при дифференцированном платеже проценты начисляются на актуальный остаток долга.
  • Аннуитетный — платеж, при котором общая сумма с процентами по кредиту разбита на равные платежи, а это значит, что процент учитывается в полном объеме на всю сумму долга.

В таком случае, если, к примеру, в первом банке вам был предложен дифференцированный платеж, а во втором аннуитетный, и снижение процентной ставки не слишком велико, рациональность такого рефинансирования будет сомнительной.

На практике перекредитованию могут быть подвержены, как небольшие займы, так и крупные ссуды, например, на покупку автомобиля. И чем больше сумма, полученная в долг, тем сложнее провести данную манипуляцию. С другой стороны, если речь идет о карточном кредите (использование кредитных карт), то при хорошей кредитной истории можно и вовсе не уведомлять банк о назначении средств. Особенно это удобно, если банк предоставляет возможность получения льготного периода без начисления процентов.

Процедура оформления при небольших суммах довольно простая и фактически не отличается от получения самого обычного кредита, за исключением того, что заемщику необходимо будет предоставить в новый банк документы о текущей кредитной истории, которая желательно должна быть без просроченных платежей. Многие банки предлагают подать предварительную заявку на данную услугу непосредственно на своих сайтах. Если вы уже являетесь клиентом выбранного вами банка и используете услуги онлайн банкинга, отправить запрос на рефинансирование можно в личном кабинете.

Также для подачи заявки и оценки шансов на перекредитование можно воспользоваться различными интернет сервисами, предлагающими подать заявки одновременно в несколько банков.

К слову, когда речь идет о покупке квартиры или автокредите, где переход в другой банк связан с кучей бюрократической возни, не поленитесь послать заявки в различные банки. И если, к примеру, ваш нынешний кредитор откажет вам в понижении процента или изменении условий, а другие согласятся, представьте в свой банк информацию о подобном повороте событий и его мнение может быстро измениться в вашу пользу.

После получения подтверждения, можно смело идти в отделение банка для личного разговора, в ходе которого вы сможете обсудить детали и узнать, какой перечень документов необходимо подать. Чаще всего требуется следующая информация:

  • Паспортные данные заемщика
  • Информация о месте трудоустройства и стаже работы
  • Справка об уровне дохода за определенный период времени (для каждого банка по-разному)
  • Информация о потребительских кредитах, которые подлежат рефинансированию, с указанием общей суммы, суммы остатка, истории платежей и т. д.

Конечно, не стоит думать, что другой банк без колебаний примет ваше предложение. Вполне возможно, и получить отказ. Наиболее распространенными причинами для этого являются: несоблюдение графика выплат, маленький уровень дохода или, если он снизился после получения первоначального займа, судимость и другие факторы.

Как оформить рефинансирование автокредита: особенности процесса и требования банков

Рефинансирование автокредита в нашей стране – популярная услуга, которая позволяет клиентам банков выполнить взятые на себя обязательства долгового типа, посредством оформления нового кредита в другом банке или даже в том банке, в котором первый кредит был оформлен.

Далеко не все банковские структуры предоставляют возможность рефинансирования собственных программ, автокредитов и ипотечных займов. Тем не менее, есть банковские структуры, которые предоставляют своим потенциальным клиентам весьма выгодные условия перекредитования.

Весьма актуальными считаются предложения Райффайзенбанка, которые позволяют взять новый кредит на погашение старых обязательств как в этом же банке, так и в другом. Не менее привлекательными являются предложения Сбербанка и ВТБ24. Вам остается только изучить предоставленные условия, чтобы найти возможность выбрать лучшие варианты оформления рефинансирования.

Юниаструм банк способен предоставить своим клиентам возможность получить специализированную карту кредитного типа по программе рефинансирования. Но средства банк предоставляет исключительно для погашения беззалоговых кредитов, соответственно, для перекредитования автокредита такое предложение является неинтересным. Для автокредитов лучше воспользоваться предложениями Сбербанка или же Райффайзенбанка.

Банковские структуры предоставляют возможность своеобразного снижения той нагрузки, которая была возложена на клиента в прошлом. Банки стремятся в первую очередь к возврату собственных средств и к тому, чтобы все клиенты исполнили свои обязательства. И если у клиента случаются определенные, непредвиденные обстоятельства, формируется возможность получить перспективы рефинансирования или же принять участие в других программах которые снижают нагрузку кредитного типа:

  • Можно попросить, чтобы банк организовал изменение графика выплат. По сути, происходит увеличение срока выплат, что существенно снижает нагрузку в виде суммы платежей;
  • Также можно попросить банковскую структуру предоставить льготный период, в течение которого происходит оплата только процентов, при этом, формируется такое понятие, как льготные каникулы;
  • Рефинансирование – самый популярный вариант, который формирует возможность получения нового варианта кредитования в другом банке или же в этом, но на новых, более выгодных условиях.
Читайте так же:  Как обращаться в биржу труда по месту жительства или прописки

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.vseprocredit.ru%2Ffiles%2Fimagesarticle%2F2%2F3016

Потребуется предоставление такого пакета документов:

  • Обязательно следует предоставить паспорт, который определяет наличие гражданства, а также наличие прописки, причем некоторые банки предоставляют возможность оформить перекредитование на основании прописки временного типа;
  • При оформлении рефинансирования потребуется справка формы 2 НДФЛ, которая предоставляет банковской структуре возможность оценить доход потенциального клиента, что позволит правильно подобрать оптимальный график для погашения кредитных обязательств;
  • Также банковские структуры требуют предоставление копии книги трудового типа, которая непременно должна быть заверена руководителем предприятия, также может потребоваться копия договора трудового формата;
  • Требуется предоставление удостоверение водительского типа, паспорт на транспортное средство.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.vseprocredit.ru%2Ffiles%2Fimagesarticle%2F2%2F3017

Если вы собираетесь оформить рефинансирование в другом банке, вам нужно будет предоставить такой пакет дополнительных документов:

  • Обязательно предоставляется график платежей, а также справка, которая формирует предоставление сведений об остатке долговых обязательств;
  • Также требуется заявление, которое должно отражать в себе просьбу досрочной выплаты займа, и должно содержать в себе одобрение банка на осуществление таких действий;
  • Предоставляется счет, то есть, все реквизиты, на которые должны быть переведены средства банка.

Заметим, что в данной ситуации страхование КАСКО на автомобиль, который после перекредитования становится своеобразным залогом в банке, требуется непременно. Многие банковские структуры требуют оформления новой страховки, которая отражает защиту трудоспособности и жизни заемщика. Как правило, такие условия предоставляются практически во всех банках.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.vseprocredit.ru%2Ffiles%2Fimagesarticle%2F2%2F3018

Как вы уже поняли, не все банки предоставляют рефинансирование, да и те, которые предоставляют такие услуги, не всегда способны предоставить оптимальные условия, способные удовлетворить потенциального клиента. Мы предлагаем обратить внимание на такие банковские структуры:

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.vseprocredit.ru%2Ffiles%2Fimagesarticle%2F2%2F3020

Сегодня многие граждане понимают, что справиться с нагрузкой кредитного типа в условиях современной рыночной экономики – крайне непросто, именно по этой причине возникает потребность в получении более выгодных условий кредитования на существенный срок времени.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.vseprocredit.ru%2Ffiles%2Fimagesarticle%2F2%2F3021

Рефинансирование для многих стало спасительным кругом, соответственно, выгодный момент состоит в том, что вы можете избавиться от обязательств долгового типа, которые стали непосильной ношей, и можете получить более выгодные условия кредитования, которые станут основой вашего комфорта и возможностей избавиться от долга в дальнейшем. Не многие банки предоставляют услуги рефинансирования, но все же есть вполне интересные предложения, на которые непременно следует обратить свое внимание, так как они в действительности способны помочь вам получить перспективы реализации обязательств, которые вы на себя взяли в прошлом.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=http%3A%2F%2Fredolg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2F1516220254_avtokredit-580x435

Очень многие люди в прошлые года уже успели оформить кредит на автомобиль. Сейчас, для некоторых, эта ноша становится непосильной. Цены увеличиваются, а размер платежей – нет, кроме того ставка для займов на приобретения автокредита существенно снизилась за эти несколько лет. В данном случае имеет место быть рефинансирование автокредита, это специальные программы от разных банков, предполагающие программы перекредитования.

Если ранее перекредитование автокредитов было инициировано со стороны правительства, с целью уменьшить кредитную нагрузку, в особенности для тех кто оформил займ в долларах, то сейчас эту идею активно продвигают сами банки. Суть рефинансирования заключается в оформлении нового кредита, целью которого является погашение предыдущего. Это упрощенная схема привлечения нового лояльного клиента, с перспективой на долгосрочное сотрудничество. Как правило, суммы кредитов более 100 000 рублей, поэтому такие программы выступают достаточно выгодными.

Разделяют несколько схем по оформлению:

  1. Оформляется кредит, автомобиль также выступает залогом, при этом предусмотрены более выгодные условия или увеличен срок. Вместо ТС под обеспечение могут взять недвижимость.
  2. Оформление нецелевой ссуды. В таком случае машина не выступает залогом, ее можно даже продать. Собственник освобождается от необходимости обязательного оформления КАСКО и прохождения ТО на специализированных сервисных центрах.
  3. Рефинансирование в собственном банке. Клиент может в связи с финансовыми затруднениями обратиться к кредитору с просьбой о пересмотре условий. Чаще всего сокращается ежемесячный платеж за счет увеличения срока договора.

Следует точно просчитывать действительно ли выгодно оформить новый кредит, особенно если более 50% ссуды уже выплачено. Суть в том, что при аннуитетной схеме погашения, более половины периода в ежемесячный платеж включена большая сумма процента, а в конце срока гасится уже «тело». Выходит, что решившись на новую сделку клиент переплатит вдвойне.

Потенциальные клиенты обязаны подготовить кредитную документацию по имеющимся кредитам, более того нужно иметь выписку о порядке погашении долга. Банку важно знать, что человек является пунктуальным заемщиком.

Важно! Большинство кредиторов при рефинансировании автокредита устанавливают одно правило – с момента заключения договора должно пройти более 6 месяцев.

Обязательные требования почти такие же, как и при оформлении стандартного договора:

  1. Возраст – от 21 года.
  2. Наличие гражданства и постоянной регистрации в РФ.
  3. Подтверждение платежеспособности, требования к стажу работы и уровню доходов у всех банков разные.

Кстати, если авто выступает предметом залога, то его стоимость должна быть не менее суммы займа. Для определения себестоимости проводится независимая экспертиза, результат которой прикрепляют к основному пакету документов при оформлении заявки.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=http%3A%2F%2Fredolg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fkredit-580x435

В 2018 году очень многие банки взялись за рефинасирование, поскольку возросла конкуренция в сфере потребительского кредитования. Ведущие кредиторы, несомненно предлагают самые выгодные условия.

Банк предлагает оформить новый кредит до 3000 000 рублей, минимальная ставка – 13,5% годовых, срок оформления – до 5 лет. Возможно рефинансировать не только автокредит, но и другие виды ссуд, приемлемо перекредитование до 5 договоров. При оформлении проверяется кредитная история на протяжении предидущих 12 месяцев. Также до окончания срока действия договора должно быть более 6 месяцев. Срок рассмотрения заявок составляет 2 дня. Недопустимо, чтобы по перекредитуемому договору было ранее оформлено рефинансирование или реструктуризация.

Предлагается рефинасирование на срок до 7 лет для зарплатных клиентов и 5 лет для всех остальных, сумма до 5 000 000 рублей, ставка от 12,5% до 16,9% годовых. Залог и поручители не требуется. Как и в Сбербанке возможно объединение других кредитов – общее количество до 6. Возможно даже получить дополнительные средства поверх заемных. У заемщика не должно быть просроченной задолженности, до окончания срока действия договора необходимо минимум 3 месяца. Кредитная история анализируется за последние 6 месяцев. Возможно получить предварительное решение при оформлении онлайн-заявки.

Читайте так же:  Как выплачивается долг по алиментам

Важно! Запрещено перекредитование для договор заключенных в банках Группы ВТБ.

Этот кредитор, как и его конкуренты позволяет помимо погашения долга получить дополнительные средства на другие цели. Ставка более выгодная – от 10% годовых, сумма до 3 000 000 рублей. Возможно объединить до 3 ссуд. Достаточно удобная опция – есть возможность выбора даты погашения, самостоятельно. Разрешается привлекать созаемщиков. Существует как дифференцированная, так и аннуитетная схема погашения долга. Сроки рассмотрения анкет – до 3 дней.

Отдельной программы по рефинансированию нет, но кредитор не запрещает оформлять новый договор и за счет заемных средств погашать другие займы. Есть продукт под названием «Денежный кредит автовладельцам». Скидки предусмотрены для постоянных клиентов и пенсионеров. Возможно оформить ссуду по ставке 8,5% годовых. По стандартным условиям сумма займа до 3 000 000 рублей. В банке установлены удобные возрастные рамки – от 20 до 85 лет, что привлекает старшую аудиторию, поскольку многие кредиторы ограничиваются 65 годами. Все усливия индивидуальны в рамках выбранной программы. Средства можно получить как на руки, так и переводом на реквизиты другого банка.

Программы рефинансирования более ориентированны на физических лиц, будучи даже ИП оформить подобный кредитный договор будет сложнее. Не запрещается подавать бумаги в несколько банков, сложности будут только в том, что для каждого кредитора нужно готовить свой пакет документов, потому как некоторые справки могут иметь ограниченный срок действия.

  1. Подготовка сделки заключается с основного – выяснения суммы остатка по кредиту. Требуется еще узнать приемлемо ли по действующему договору досрочное погашение. У сотрудника банка лучше взять точные реквизиты на погашение и определить окончательный размер к погашению «с запасом», поскольку на согласование сделки и перевод может уйти до 2 недель.
  2. Составление заявки. Если кредитор заинтересован в предмете залога, то автомобиль отправляют на экспертизу. Чаще всего, заключение предоставляют уже во время подачи заявки, но делать этого не желательно, так как у банков есть приоритетные компании, которым они доверяют, бумаги от прочих организаций попросту могут не принять.
  3. Рассмотрение занимает 1-7 дней, в зависимости от правил кредитования.
  4. Если ответ положительный, то договор подписывают, затем оформляется КАСКО и новая закладная.

Выделенные средства на руки лицу не дают, безналичное перечисление идет сразу на счет другого банка. Исключение составляют случаи, когда оформлен нецелевой кредит. Зачастую, в качестве подтверждения кредитор требует в течение 2 месяцев от даты оформления сделки предъявить справку о погашении займа.

Отличная возможность поменять свое авто новое, все в тот же кредит. Стоимость старого авто может являться первоначальным взносом по новому договору. Часть кредитных денег идет на погашение долга, часть на аванс. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Клиент сам вправе искать салон, готовый выкупить его авто. По правилам, ТС должно быть в исправном техническом состоянии и не должен истечь гарантийный срок обслуживания. Дилеру предоставляется авто для оценки и составления договора хранения.

В Москве данные программы реализуются более активно, дилеры напрямую сотрудничают с банками, и сделка происходит в упрощенном режиме. На данный момент есть программа от Юникредит банка, предполагающая trade-in для конкретной линейки моделей авто. Сумма займа до 6 500 000 рублей, срок – до 7 лет, ставка от 16,950 — 21,050% годовых.

Особенности рефинансирования автокредита для физических лиц

Количество автомобилей, приобретаемых в кредит, неизменно растёт и составляет в 2018 году, по разным статистическим данным, от 30 до 50% общего числа проданных машин. Учитывая подвижность рынка предоставления услуг кредитования, можно предположить, что условия, на которых автомобиль был куплен некоторое время назад, могут отличаться от предлагаемых сегодня.

Если в настоящее время процентная ставка по кредиту меньше, чем была на момент оформления займа, автовладелец может воспользоваться услугой перекредитования. Какие банки и на каких условиях допускают рефинансирование автокредита для физических лиц?

Рефинансирование представляет собой процедуру перекредитования, когда задолженность перед одним банком погашается другим финансовым учреждением. В этом случае меняется кредитор и размер займа, т. е. клиент подбирает более выгодное предложение и погашает взятый кредит за счёт открытия нового.

Осуществить подобную манипуляцию можно как в том же банке, где оформлялся первый кредит, так и в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование может осуществляться по:

Воспользоваться рефинансированием бывает целесообразно, как правило, в следующих случаях:

  • изменилась экономическая ситуация в государстве, в результате чего кредиты стали выдаваться на гораздо более выгодных условиях. Прежде, чем затевать перекредитование, следует посчитать связанные с ним расходы, и если процентная ставка уменьшилась ненамного, заключать новый договор не всегда целесообразно;
  • изменился уровень доходов заёмщика, и продолжать выполнять финансовые обязательства клиент не имеет возможности, в связи с чем хотел бы продлить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячных взносов;
  • клиенту необходимо срочно продать автомобиль, и он обращается в банк для переоформления автокредита на потребительский. Процентная ставка при этом, как правило, увеличивается, на ТС переходит в собственность автовладельца;
  • кредитополучатель имеет желание сменить купленный автомобиль на новый, не дожидаясь окончания срока погашения старого кредита. В этом случае к услугам клиента – процедура trade-in, которая предусматривает близкое к идеальному состояние автомобиля.

Услугу рефинансирования кредита предоставляют:

Следует сказать, что из всех банков, предлагающих рефинансировать автокредит, схема trade-in предусмотрена только в Юникредит Банке.

Рассчитывать на положительный ответ на запрос о рефинансировании автокредита можно при соблюдении ряда условий, в числе которых:

  • подтверждение уровня доходов, т. е. наличие любого документа, подтверждающего платёжеспособность кредитополучателя, например, справки о заработной плате. Если договор оформляется без справки о доходах, могут потребоваться документы о владении недвижимостью, банковские выписки о движении по счетам и т. д.;
  • гражданство РФ;
  • возраст в пределах 21 год-65 лет (это требование может отличаться в разных банках);
  • незапятнанная кредитная история;
  • возможность представить полный пакет требуемых документов.
Читайте так же:  Как выглядит документ о приватизации квартиры

Среди преимуществ перекредитования:

  • возможность уменьшить расходы на выплату процентов, а также изменить другие условия кредитного договора, например, срок погашения займа;
  • большая часть переоформления кредита выполняется банковским учреждением, что удобно для клиента;
  • автомобиль перестаёт быть залогом и переходит в собственность покупателя;
  • оформлять КАСКО необязательно;
  • возможность обменять купленный автомобиль на новый.

Недостатками рефинансирования принято считать:

  • необходимость повторного оформления полиса ОСАГО, причём, уже в другой страховой компании;
  • из-за отсутствия залога процентная ставка может увеличиться;
  • если были просрочки платежей по предыдущему кредиту, в рефинансировании могут отказать.

В общем случае процедура перекредитования предусматривает такую последовательность шагов:

  1. Оформляется заявка на рефинансирование.
  2. Проверяются сведения о заёмщике и автомобиле.
  3. Оформляется новый кредитный договор с изменёнными условиями.
  4. Деньги из нового банка переводятся в предыдущий.
  5. Клиент получает справку, что в первом банке у него задолженностей нет.
  6. Заёмщик приступает к погашению нового кредита.

Если клиент оформляет рефинансирование по стандартной схеме, он должен:

  1. Определиться с новым банком и выяснить в предыдущем финансовом учреждении, предусмотрено ли досрочное погашение.
  2. Сделать предварительный запрос, предоставив сведения о себе и о машине.
  3. Подготовить требуемый пакет документов и приложить его к заявлению.
  4. В течение 2-3 дней получить результат рассмотрения запроса.
  5. Если ответ положительный, заключить новый договор, кредит переходит в разряд потребительских.
  6. Взять справку в старом банке, что кредит погашен и получить ПТС автомобиля.

Процедура оформления при этом может выглядеть следующим образом:

  1. Определившись с новым автомобилем, необходимо уточнить у дилера, предусмотрена ли в данном случае схема trade-in.
  2. Узнать точный размер задолженности по предыдущему кредитному договору, и уточнить, предоставляет ли банк возможность рефинансировать кредит по схеме trade-in.
  3. Оценить стоимость автомобиля, который переходит в качестве залога из одного финансового учреждения в другое, или в отношении которого меняются условия кредитования;
  4. Оформить заявку на рефинансирование автокредита.
  5. Если заявка принята и одобрена, подготовить пакет требуемых документов и уточнить процедуру переоформления ТС из одного кредитного договора в другой.
  6. Вручить дилеру старый автомобиль и подписать договор хранения.
  7. Оформить КАСКО. Если страховой полис не представлен, процентная става повышается на 3%.
  8. Если стоимости автомобиля недостаточно для первоначального взноса, выполнить доплату.
  9. Подписать новый кредитный договор, согласно которому, как правило, внесённые средства идут частично на погашение старого займа, частично – на комиссию автосалону и страховку;.
  10. Получить новую машину и приступить к погашению кредита.

Новый кредитор, как правило, требует от заёмщика пакет документов, включающий:

  • общегражданский паспорт с отметкой о регистрации по месту проживания;
  • справку по форме 2-НДФЛ или любой другой документ, подтверждающий платёжеспособность клиента;
  • трудовую книжку;
  • водительское удостоверение;
  • ПТС купленного в кредит автомобиля;
  • график платежей по предыдущему кредиту, полученный у прошлого кредитора;
  • расчёт оставшейся задолженности;
  • банковские реквизиты, на которые необходимо перевести средства для погашения кредита;
  • нотариально оформленную доверенность на ведение дел заёмщика (если договор оформляет доверенное лицо).

Среди наиболее весомых преимуществ рефинансирования – переход транспортного средства в собственность автовладельца и получение на руки ПТС автомобиля.

Исходя из статистических данных, каждый второй новый автомобиль в России приобретен с использованием заемных средств, иными словами, в кредит. Это финансовый инструмент давно зарекомендовал себя как достаточно прозрачный и изученный способ покупки.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2F1-8

Однако в нестабильной экономической среде обслуживание займа на привычных условиях может стать невозможным. Выходом из ситуации, когда выплаты по автокредиту становятся непосильными, может и должно стать перекредитование предмета договора. О том, что такое рефинансирование автокредита и каковы его особенности мы расскажем в этой статье.

В общих чертах, рефинансирование – это процесс изменения действующих условий за счет получения нового займа. В случае одобрения выдается кредитный договор с обновленными параметрами. Как правило, целью такой кредитной схемы становится оптимизация затрат, связанных с обслуживанием долга за счет:

  • увеличения срока действия договора;
  • изменения процентной ставки;
  • уменьшения размера ежемесячного платежа

Особыми случаями такой операции можно считать смену обслуживающей финансовой организации в связи с отзывом лицензии или поглощением, однако такие случаи достаточно редки в банковской практике и требуют особого рассмотрения.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2F2-3

Процесс выдачи долговых средств для погашения действующего может быть осуществлен как со сменой действующей финансовой организации, так и внутри первоначально выбранного займодателя. Рефинансирование без смены обслуживающей финансовой организации, как правило, носит оздоровительный характер. Некоторые компании готовы повторно выдавать средства для погашения действующего кредита для удержания клиентов, а также с целью повышения их лояльности.

Важно понимать, рефинансирование, равно как и первичное автокредитование, существует в виде целевого займа. Иными словами, заемщик не получает ссуду на руки. Денежные средства отправляются напрямую продавцу автотранспорта в счет оплаты транспортного средства.

Схема работы услуги выдачи дополнительного целевого автокредита достаточно проста и зависит лишь от того, происходит ли смена обслуживающего банка или нет. Если процедура проходит внутри одной финансовой структуры, то процесс выдачи целевого займа сводится к подписанию нового договора и переводом денежных средств в счет погашения действующего долга.

Если за рефинансированием клиент обращается в другую финансовую организацию, то после подписания документов кредитор осуществляет платеж в пользу прежнего заимодателя.

После проведенных операций рекомендуется получить в банке документ об отсутствии задолженности. Этот документ обезопасит заемщика от возможных последствий.

Далее выдается новый договор и график платежей с новыми реквизитами, выдавшего ссуду последним. Данный вид повторного кредитования имеет ряд условий, соблюдение которых становится обязательным практически во всех финансовых организациях.

Читайте так же:  Подборка отзывов о кредитных картах

Успех в вопросе получения нового целевого займа, вне зависимости от того, происходит ли смена кредитующей организации, сводятся к выполнению некоторых условий.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2F3-1

Первым делом нужно заново собрать пакет документов, аналогичный тому, который требовался при первичном кредитовании, среди которых паспорт гражданина РФ, справки 2-НДФЛ для физ.лиц или 3-НДФЛ для предпринимателей и прочие документы. В заявке на получение в качестве цели следует указать информацию о прежнем долге, подкрепляя ее справкой с остаточной суммой по кредиту.

Следующим шагом является проверка службами безопасности банка. Этот этап осуществляется не только для обновления, но и для обнаружения ранее скрытой информации.

При смене кредитующей стороны обязательным становится переоформление полиса КАСКО на нового выгодоприобретателя (как правило, на займодателя). Такой момент может вызвать некоторые трудности, однако большинство полисов, используемых при автокредитовании, имеют типовые формы.

Практически все финансовые организации требуют от своих заемщиков отсутствия просрочек по действующему долгу. Само собой, этот пункт не относится к проблемным кредитам, ведь в таких случаях именно наличие сложностей с обслуживанием долга является основной причиной выдачи нового кредита.

Плюсы от подобной схемы прямо вытекают из целей, преследуемых заемщиком. Если клиент желает снизить затраты на обслуживание займа путем снижения процентной ставки или увеличения срока, то достичь данного положения не всегда возможно. В силу вступают особенности программ кредитования, предлагаемых смежными с заводами – изготовителями финансовыми организациями. Их условия как правило являются максимально выгодными среди равных.

Одним из преимуществ, пускай и косвенным, можно считать возможность использования и увеличения лояльности банка путем перевода своего автокредита на их счета. Подобные действия имеют смысл, если клиент уже является ценным для какой-либо финансовой организации, и подобный статус имеет ряд параметров, способных повлиять на условия рефинансирования.

Иным вариантом может стать желание обслуживаться в другом банке в связи с желанием получить статус ценного клиента.

Как правило, о положительном влиянии перекредитования можно говорить при рассмотрении проблемных займов. Самой распространенной ситуацией являются случаи, когда кредитная компания позволяет провести процедуру оздоровления и снизить ежемесячный платеж путем увеличения срока действия кредита. Такая схема действительно позволяет избежать негативных последствий, связанный с невозможностью внесения платежей в прежнем размере.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2F4-1

К числу косвенных преимуществ можно отнести возможность получения более выгодного полиса страхования. Однако перед проведением подобных схем необходимо точно рассчитать потенциальную выгоду и рассмотреть необходимость ее совершения.

Очевидных минусов, также, как и плюсов, у программы рефинансирования как у финансового инструмента нет. Они формируются исходя из практики, а она показывает, что на сегодняшний день крайне малое количество банков могут предложить условия, позволяющие получить существенную выгоду в том или ином виде. Это говорит о том, что финансовые организации крайне редко проявляют интерес к целевым займам, выданным на приобретение автомобилей.

Среди причин этого явления специалисты чаще всего называют высокие финансовые риски по данным сделкам. Участникам рынка кредитования гораздо более выгодно продвигать продукты потребительского кредитования с применением залога, нежели использовать специальные программы рефинансирования.

При проведении процедуры выдачи повторного целевого в целях оптимизации проблемного займа недостатком такой программы, как правило, является увеличение срока.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2Frefinansirovanie-avtokredita_2

Именно за счет более долгого обслуживания, банк может уменьшить размер ежемесячного платежа без изменения процентной ставки. Подобный исход хоть и воспринимается как негативный, по сути является меньшим из зол. Более популярным способом работы с потенциально невозвратными займами становится изъятие предмета договора черед суд и судебных приставов.

Для того, чтобы получение повторного автокредита стало возможностью улучшить условия существующего займа необходимо придерживаться некоторых рекомендаций.

Во-первых, внимательно изучите условия перекредитования и по возможности запросите у представителей рефинансирующего банка четкий график платежей и прочих выплат. Наличие такого документа поможет вам более точно рассчитать величину предлагаемой выгоды. Узнайте о дополнительных тратах, которые могут быть не учтены при первоначальном планировании. К таким тратам относятся все возможные штрафы, комиссии и пени.

Во-вторых, при запросе информации по остаточной сумме кредита возьмите запас в несколько дней для того, чтобы в случае затягивания сделки информация не потеряла свою актуальность. Такое может случиться, если от момента подачи заявки до выдачи нового займа проходит несколько дней. Так как данный вид займа является целевым, для погашения старой задолженности новый банк должен иметь точную сумму к погашению.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbank-explorer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2F5-1

В качестве подстраховки запрашивайте и храните все копии документов, участвующих в сделке. После проведения всех платежей рекомендуется запросить у прежнего кредитора справку об отсутствии задолженности. Такая мера избавит вас от возможных хлопот.

Введение рефинансирования в сфере автокредитования в качестве инструмента для оптимизации затрат позволяет многим банкам провести пополнение клиентской базы за счет выдачи новых займов. Однако практика показывает, что большая часть предложений на рынке финансовых услуг не несет прямой выгоды. Как правило большинство преимуществ являются косвенными, а порой не имеет таких вовсе.

В связи с этим следует внимательно отнестись к вопросу переоформления документов. Такая процедура имеет ряд необходимых действий, выполнение которых потребует от клиента дополнительного времени и сил, таких как переоформление полиса КАСКО или повторный сбор документов. Поэтому нужно четко оценивать необходимость подобного процесса. Иными словами, его ценность должна быть выше того времени, которое клиент тратит на сопряженные с ним действия.

Изображение - Особенности рефинансирования автокредита 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 3

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here