Повышение ставки по ипотеке в 2013 году

Сегодня предлагаем статью на тему: "повышение ставки по ипотеке в 2013 году", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Прочитайте также:

Если говорить об итогах минувшего года, то и по количеству выданных кредитов физическим лицам Сбербанк остался на первом месте (более 2,5 трлн руб.), обогнав как всегда своих коллег по банковскому цеху на несколько миллиардов рублей. К примеру, только его Московское региональное отделение выдало более 57 млрд рублей ипотечных сумм более 18 тыс. лицам.

Поскольку за последние полгода клиенты Сбербанка уже два раза наблюдали повышение ставок по ипотеке, а прогноз экспертов говорит, что это не последнее увеличение ссудных процентов на рынке в среднесрочной перспективе, то совет для тех, кто собирался получить ссуду под залог недвижимости – сделать это не дожидаясь изменения ситуации в худшую сторону.

Перед тем, как посетить банк предлагаем небольшой обзор условий, который поможет лучше ориентироваться в жилищных программах кредитования Сбербанка в 2013 году.

Ставки

Оценивая ставки нужно учесть, что их размер зависит от нескольких факторов, относящихся как к количественным показателям, так и к качественным:

– валюта,
– срок,
– размер первоначального взноса,
– объект, на который берется ссуда,
– принадлежность работодателя к определенным организациям в сотрудничестве с банком.

К тому же, в тот период пока не произошла государственная регистрация ипотечных договоров, ставка по жилищному кредиту временно увеличивается на 1% .

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Как видим, калькуляция даже среднего размера ставок непроста. Поэтому приведем два примера с разными условиями и поэтому самым высоким и низким процентом.

На 9,5 % на любых сроках кредитования и при любых первоначальных взносах за покупку готового жилья могут надеяться военнослужащие, попадающие под действие Закона 2004 г № 117-ФЗ.

Ставка 16,5% фиксируется до регистрации ипотеки на строительство гаража (если стройка проходит без участия кредитных средств банка). Срок такого кредита в рублях составит более 20 лет, первоначальный взнос – менее трети от стоимости гаража и заемщик не принадлежит к категории лиц, рассчитывающих на льготы от банка при кредитовании.

Валюта

Получить ссуду под залог недвижимого имущества можно в одной из 3-х валют: рублях, долларах США, евро. Две программы, которые работают только в рублях – «Рефинансирование» и «Военная ипотека». В остальных ставки в иностранной валюте на 2 пункта ниже, чем в рублях. Получая кредит по программе «Приобретение готового жилья» клиент в равных определенных условиях может платить 13,75% в рублях или 11,75% в евро/ долларах. Процент по кредиту в евро и долларах одинаков.

Выбирая валюту кредита, отличную от рубля (т. е. отличную от валюты в которой человек получает свой доход), ссудозаемщик оценивает динамику изменения курса доллара и евро, а также индекс инфляции. Здесь важно не ошибиться в прогнозах, ведь ипотека долгоиграющий проект. Несмотря на более высокие ставки, большинство россиян все же выбирают рублевую ипотеку.

Сроки

Максимальный срок, на который Сбербанк заключает ипотечные договоры в 2013 году, равен 30 годам. Ставка будет больше на 0,25% каждое дополнительное десятилетие. Например, в программе «Приобретение строящегося жилья» при определенных равных условиях может быть зафиксировано 11,5% годовых в долларах на сроках до 10 лет включительно, 11,75% от 10 до 20 лет или 12% для ипотеки более 20 лет.

Казалось бы самые минимальные, а поэтому привлекательные проценты у непродолжительных кредитов. Но при этом, чем меньше срок, тем больше размер аннуитетных погашающих платежей. Если учесть, что разница составляет порой десятки тысяч рублей, то некоторые клиенты для уменьшения бремени ежемесячного гашения готовы выбрать самый длительный из возможных сроков с более высокими процентами.

Однако банк ограничивает предельную временную планку в зависимости от возраста заемщика и созаемщика. Сбербанк на своем сайте объявляет, что самый молодой участник его ипотечных программ должен достигнуть 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 75 лет на момент возврата ипотеки. При этом срок действия договора должен приходиться на трудоспособный и часть пенсионного возраста каждого из созаемщиков. Требования к клиентам некоторых программ предусматривают возрастные ограничения для мужчин 60 лет и для женщин 55 лет к моменту полного возврата кредита.

Первоначальный взнос

До оформления ипотеки в Сбербанке в 2013 году у заемщика уже должна быть часть средств для покупки недвижимости. Тут только договор «Рефинансирование» и «Военная ипотека» предусматривает исключение. Ставка по ипотеке в остальных программах зависит от величины первоначального взноса – тем она выше, чем меньше покупатель может внести стартовую сумму покупки.

Этот момент отражается в тарифной сетке увеличением на 0,25 пункта с каждым переходом в другую суммовую категорию первого взноса (до 30%, до 50%, свыше 50%). Допустим, клиент решил стать участником рублевой жилищной программы « Строительство жилого дома». При определенном сроке кредитования, инвестируя изначально в стройку более половины ее стоимости, процент по ипотеке составит 13,5%. Если первый взнос будет равен от 30% до 50% всех инвестиций, то кредитование возможно под 13,75%. Первоначальный взнос весом от 15% до 30% влечет за собой ссудный процент размером 14% годовых.

Читайте так же:  Какая полагается ответственность по договору дарения

Минимальный первый взнос, допустимый в ипотечных программах Сбербанка, равен 10%. Такие льготные условия действуют для молодых семей и военнослужащих. Остальные заемщики должны накопить до открытия жилищного кредита минимум 15% стоимости приобретаемой недвижимости.

Покупаемый объект

Ипотечные программы различаются в первую очередь по объектам недвижимости, на покупку которых клиенты занимают средства. Это может быть не только приобретение уже существующих квадратных метров, но и инвестирование в стройку или рефинансирование ипотечного кредита другого банка. Портфель ипотечных кредитов состоит из так называемых базовых и специальных программ.

К базовым отнесены:

– приобретение готового жилья (покупка готовой жилой недвижимости на первичном или вторичном рынке),
– приобретение строящегося жилья (инвестирование в строительство квартиры),
– строительство жилого дома (инвестирование в индивидуальное строительство жилого дома).

В составе специальных программ:

– рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке на строительство или приобретение жилого помещения),
– приобретение жилья участниками государственной накопительно ипотечной системе в рамках обеспечения военнослужащих жильем (приобретение жилого помещения),
– приобретение загородной недвижимости (приобретение, инвестирование или строительство: дачи, сада, дома, других строений на территории сада, объектов незавершенного строительства, земельного участка),
– приобретение гаража (строительство или приобретение на первичном и вторичном рынках: гаража или машиноместа),
– ипотека плюс материнский капитал (к государственной субсидии в виде материнского (семейного) капитала добавляются кредитные средства для покупки готового или строящегося жилья).

Процентные ставки в этих программах почти не отличаются друг от друга (разница от 0 до 0,5%), но для примера приведем инвестирование в строительство квартиры под 13%, кредит для индивидуального строительства жилого дома под 13,5% или ипотеку для рефинансирования другого кредита под 13,25% при равных других условиях.

Источник дохода

Получая зарплату от определенных работодателей, ссудозаемщик может надеяться на пониженную ставку по ипотеке Сбербанка. Например, граждане, чей доход выплачивается на банковскую карту в рамках зарплатного проекта Сбербанка, имеют льготу в виде снижения ставки кредита на 1%. Так же существует список организаций, аккредитованных Банком. Сотрудники этих компаний кредитуются со скидкой 0,5% от годовой ипотечной ставки. Но льготы не применяются в кредитных договорах на покупку объектов, чье строительство шло без участия ссудных денег Сберегательного банка России.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

В пакет документов для получения кредита входят (кроме прочего) справки, подтверждающие финансовое состояние основного и второстепенного заемщика. Кредитору предоставляются как справки по форме банка, так и справки формы 2НДФЛ, заверенные работодателем.

В 2012 году ипотечное кредитование занимало лидирующие позиции на рынке жилья. Этому способствовало увеличение объемов строительства, невысокие процентные ставки и появление новых банков-конкурентов. Объемы ипотеки в 2012 году достигли неожиданных высот. Что же ждет ипотечное кредитование в 2013 году?

Прогнозы ипотечного рынка

Приближение экономического кризиса сказывается на ситуации с ипотечным кредитованием. Уровень инфляции неуклонно растет и банкам не остается ничего другого, как поднимать ставки по ипотеке. Начиная с осени 2012 года ставки начали подниматься, и этот процесс будет продолжаться в 2013 году. К середине 2013 года специалисты прогнозируют повышение ставок по ипотеке на 1%-1,5% и проценты по ипотеке в 2013 году составят в среднем 13,3% годовых. В результате повышения ставок и нестабильной экономической ситуации ожидается снижение объемов выдачи кредитов и продаж жилья.

Экономисты считают, что большая часть ипотечных кредитов выдается государственными банками, именно они задают тон на рынке, а размер ставки во многом зависит от главных игроков.

Основные игроки на ипотечном рынке

Лидером на ипотечном рынке остается Сбербанк России. Активно выдают ипотечные кредиты ВТБ 24 и Газпромбанк. Кроме основных лидеров в десятку сильнейших входят ДельтаКредит, Росбанк, Уралсиб, Связь-Банк, Возрождение, Номос-Банк, Запсибкомбанк.

Ипотека без первоначального взноса

В среднем первоначальный взнос в российских банках составляет 10%-20% от стоимости жилья, но начала возрождаться ипотека и без первоначального взноса. Большинство таких кредитов выдаются под залог имеющейся недвижимости, но есть и единичные программы, рассчитанные на оформление в залог приобретаемой недвижимости. Ставки по кредитам без первоначального взноса или с минимальным взносом выше, чем при оплате большего взноса. Кроме этого требования к заемщику ужесточаются.

Многие предпочитают брать ипотеку с первоначальным взносом из-за более лояльных условий, а на первоначальный взнос взять еще один кредит наличными в другом банке. Еще одним выходом из ситуации является использование материнского капитала в качестве оплаты первоначального взноса. Таким образом, государство помогает молодым семьям взять кредит на квартиру.

Сбербанк России

В банке можно оформить ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости. Кредит выдается в рублях РФ, на срок до 30 лет. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют, процентная ставка составляет-11% годовых.

Базовая программа — это «Ипотека на приобретение готового жилья». Залогом может выступать приобретаемая или любая иная недвижимость. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, процентная ставка составляет 13%-15% годовых в рублях и 11%-13% в долларах и евро. Срок кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос-10% от стоимости жилья. Размер процентной ставки зависит от срока кредита, величины первоначального взноса, а также участия банка в строительстве кредитуемого объекта. Для молодых семей льготные условия кредитования.

Читайте так же:  Правоотношения наследства кто, с кем и когда

«Кредит на покупку строящегося жилья» выдается на таких же условиях, как и по предыдущей программе.

«Строительство жилого дома» — процентные ставки 13,5%-15% в рублях и 11,5%-13,5% в валюте, размер первоначального взноса -15% от стоимости. Срок кредита-до 30 лет. По данной программе существует возможность получения отсрочки по выплате основного долга или увеличить срок кредита на срок строительства при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства. Для молодых семей действуют льготные условия кредитования и возможность использования материнского капитала для погашения кредита или оплаты первоначального взноса.

Кроме этого у Сбербанка есть специальные программы на покупку гаража, загородной недвижимости, рефинансирование жилищных кредитов взятых в других банках.

Также Сбербанк предлагает программу «Рефинансирование жилищных кредитов» на погашение кредита, взятого в другом банке на приобретение или строительство жилья. Срок кредита до 30 лет, комиссия за выдачу кредита отсутствует. Процентная ставка- 13,25%-13,75% годовых. Кредит выдается в рублях РФ.

Банк Советский

Выдает ипотеку без первоначального взноса под залог приобретаемой недвижимости под 16,9% годовых. Срок кредитования – 15 лет.

ЮниКредит

Предлагает «целевой кредит» на приобретение жилья на вторичном или первичном рынке недвижимости, земельного участка, ремонт жилой недвижимости. Срок кредита — до 30 лет. Процентная ставка от 12,5% годовых в рублях и от 9,5% в валюте.

«Нецелевой кредит» на любые цели. Предметом залога является недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Процентная ставка составляет 14% годовых в рублях и 11,5% в валюте. Срок кредита – до 15 лет.

Газпромбанк

Банк предлагает много интересных программ кредитования, рассчитанных на широкий круг заемщиков.

Программа «Ипотека+» оформляется под залог ранее взятой в кредит недвижимости на проведение строительно-ремонтных работ. Процентная ставка составляет 13,5% в рублях и 10,5% в валюте. Программа «Улучшение жилищных условий» разработана для желающих расширить имеющуюся жилплощадь. Ставки 13,5% годовых в рублях и 10,5% в валюте. «Нецелевой кредит» под залог имеющейся недвижимости выдается на срок 30 лет под 15,2% годовых в рублях и 13% в валюте.

Также ипотечные программы без первоначального взноса (но в основном под залог имеющейся недвижимости) предлагают УБРиР, Банк Москвы, Райффайзенбанк, АКБ Росбанк, Зенит, АКБ АК Барс.

Ипотечные программы ВТБ 24

Базовые программы – это «Вторичное жилье», «Квартира в новостройке». Процентные ставки в среднем составляют 9,9%-14,95% годовых. Срок кредитования до 50 лет и минимальный первый взнос -10% от стоимости недвижимости. Также существует кредит «Победа над формальностями», он выдается по 2 документам. Срок кредита – до 20 лет, первый взнос-35% от стоимости жилья, процентные ставки соответствуют базовым программам. Кроме этого разработаны специальные программы кредитования «Ипотека+материнский капитал», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека для военных».

В Банке можно взять ипотеку на приобретение гаража, на рефинансирование кредитов, взятых в других банках, нецелевой ипотечный кредит и ипотеку под залог существующей недвижимости.

ВТБ 24 использует индивидуальный подход к каждому заемщику и учитывает потребности отдельных слоев населения в программах «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотека для работников олимпийских объектов», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Строительство дома под залог земельного участка», «Корпоративная программа», «Реальные доходы» (для индивидуальных предпринимателей).

Социальная ипотека

Экономисты отмечают, что основной проблемой российского рынка недвижимости является не повышение процентной ставки по ипотеке, а высокая стоимость недвижимости. Для решения этой проблемы надо поднимать объемы строительства жилья эконом-класса. Государство старается решить этот вопрос, и предлагает социальные программы, направленные на обеспечение жильем учителей, ученых, военных. Чем больше будет строиться доступного жилья по всей территории страны, тем ниже будет его стоимость.

Банк ВТБ 24 предлагает «Ипотеку с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал», «Ипотеку для военных», «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотеку для работников олимпийских объектов». У Сбербанка работают программы «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал».

Можно сделать вывод, что ипотека в 2013 году хоть и снизит объемы, но, несмотря на кризис, будет пользоваться спросом.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.fd7.ru%2Fimages%2Fipoteka-srendnyaya-st

В начале апреля текущего года Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев обратился к кредитным банковским организациям с с предложением снизить процентные ставки по ипотеке на несколько процентов. По его мнению, процент 2013 года – это 9-10% годовых. Процент, который позволит получить кредит на жилье большинству россиян.

Следует отметить, что такого процентного уровня ипотека в России не видела минимум 5 лет, что наглядно можно увидеть в таблице «Средний процент по ипотеке в 2008-2013 годах» ниже.

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2008-2013 годах

Средняя процентная ставка, % годовых

Как утверждают эксперты, и это можно увидеть на графике, процентные ставки по жилищному кредитованию не только останутся на месте, но и продолжат расти.

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.fd7.ru%2Fimages%2Fipoteka-srendnyaya-st

Средний процент по ипотеке в 2012 году составлял 12,3%, что почти на 1 процент выше, чем в 2011 году. Прошлый год не только остановил резкое снижение процентов по ипотечным кредитам, но и задал тенденцию к росту. Эксперты утверждают, что эта тенденция сохранится и в 2013 году.

Читайте так же:  Возмещают ли ущерб по каско, если сам повредил машину

В конце прошлого года один из управляющих банка ВТБ 24 заявил, что в течении 2013 года процентная ставка должна вырасти на 1% и составить 13,3% годовых.

А вот отдел ипотечного кредитования банка “Нордеа” предположил, что к концу 2013 года средний процент по ипотеке и вовсе будет составлять около 14%. При чем резкий рост начнется только в сентябре.

Не смотря на пессимистические прогнозы, все банковские эксперты сошлись на мнении, что если средняя процентная ставка по ипотеке перейдет 13%-ый барьер, это резко снизит спрос на такие кредиты.

Свежие прогнозы относительно роста процентной ставки по ипотеке сложились уже и в этом году.

Так, Агентство жилищного кредитования (АИЖК) сообщило, что к лету этого года средний процент может вырасти не больше, чем на 0,3% от ставки конца 2012 года. Напомним, что процентная ставка по ипотеке на декабрь 2012 составляла 12,3%. Значит, в июне этот процент не поднимется выше 12,6% годовых.

Чтобы убедится в точности или ошибочности прогнозов экспертов, оценим среднюю процентную ставку по ипотеке в настоящий момент в крупнейших банках России.

Для оценки процентных ставок по жилищному кредитованию в России на текущий момент, рассмотрим реальные предложения по ипотеке следующих банков:

  • Сбербанк
  • ВТБ 24
  • Газпромбанк
  • Банк Москвы
  • Промсвязьбанк
  • Росбанк

Это банки с крупнейшими активами на конец 2012 года. Предполагается, что именно они будут задавать тенденции роста или снижения процентных ставок по кредитам.

Сегодня в Сбербанке можно оформить ипотечный кредит с минимальным процентом 9,5% годовых в рублях. Максимальная процентная ставка в рублях- 13% годовых. Таким образом, средняя процентная ставка по ипотеке в Сбербанке не превысит 12%.

Напомним, что в прошлом году Сбербанк первым по своим кредитным программам установил самые высокие средние процентные ставки по жилищному кредитованию – почти 13%. Это отвернуло от банка многих клиентов, и заставило пересмотреть свои позиции.

ВТБ 24 предлагает своим клиентам более высокую процентную ставку по ипотеке, как и обещалось банком в прогнозах 2012 года. Минимальный процент по ипотеке будет составлять 10,9%, и максимальный – 14%. Средняя процентная ставка на ипотеку в банке – 12,4%.

Проценты по ипотеки в 2013 году в Газпромбанке не удивили, хотя и выросли. Как и в прошлом году, этот банк предлагает одни из самых сложных условий ипотечного кредитования. Минимальная процентная ставка – 12,4%, максимальная – 14,5%.

Средняя процентная ставка в Газпромбанке составила на текущий момент больше 13% годовых, что на 1% выше, чем в прошлом году.

По процентным ставкам Банк Москвы всегда очень близко стоит возле ВТБ 24. Аналогичная ситуация и в ипотечном кредитовании. Минимальная и максимальная процентная ставка на приобретение жилья в Банке Москвы составляет 10,9% и 14% соответственно. Таким образом, средний процент – 12,4%.

Минимальный процент ипотечного кредита в этом банке – 12,7%. Максимальный – превышает 14% годовых. Средний процент в Промсвязьбанке, как и в Газпромбанке, более 13% годовых.

Средняя процентная ставка по ипотеке в Росбанке на сегодня по программам кредитования жилья на вторичном и первичном рынках составляет 12% годовых. Здесь можно приобрести жилье под процент в диапазоне 11-13%.

Оценка процентных ставок ведущих банков России говорит о том, что тенденция роста, как и утверждалось экспертами, соблюдается. На сегодня общий средний процент по ипотеке составляет 12,6% годовых. Именно такой процент на конец второго квартала 2013 года прогнозировало Агентство жилищного кредитования (АИЖК).

Это говорит о том, что есть большая вероятность роста процентов по ипотеке в 3 и 4 квартале.

Формирование средней процентной ставки в 2013 году можно увидеть из таблицы:

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=https%3A%2F%2Fimg.gazeta.ru%2Ffiles3%2F573%2F5847573%2FiStock_000023950836Small-pic330-330x220-4240

Средняя ставка по ипотеке в 2013 году снизилась до 12,6% годовых

По предварительным итогам 2013 года, увеличилась доступность ипотеки, а средняя ставка снизилась до 12,6% годовых, отчитались в правительстве. При этом, как отмечают участники рынка, большинство заемщиков предпочитают оформлять кредиты по специальным банковским акциям, однако их могут позволить себе только граждане с доходом значительно выше среднего.

Средняя ставка по ипотеке на 1 ноября 2013 года составила 12,6% годовых. При этом было выдано 639 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,04 трлн руб., что превышает на 17% в количественном и на 30% в денежном выражении показатели за аналогичный период 2012 года. Такие объёмы являются максимальными за весь период мониторинга показателей выдачи ипотечных кредитов, говорится в отчете правительства. Увеличение доступности ипотеки произошло в том числе за счёт снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым по программам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для молодых учителей (ставка 8,5%), молодых учёных (ставка 10–10,5%), получателей материнского (семейного) капитала (ставка 7,65–12,5%).

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», согласились, что средняя ставка в 12,6% годовых является вполне реальной для рынка. Более того, банки периодически проводят специальные акции, предлагая ипотеку по минимальным ставкам. При этом минимальные ставки по стандартным программам банков превосходят средние значения, например в Сбербанке и ВТБ24 (главные игроки на ипотечном рынке) ставки по кредиту на покупку квартиры в готовом доме составляют 13–14% годовых для клиентов «с улицы».

Читайте так же:  Главные нюансы вкладов в рублях

По оценкам участников рынка, большинство клиентов стремятся оформить ипотеку как раз по специальным акциям. Если говорить о первичном рынке, то сейчас доля кредитования по стандартным программам в значительной степени уступает объему ипотечных сделок, которые приходятся на акции.

«Около 70–80% заемщиков выбирают именно специальные предложения от банков, среди которых можно найти ставки от 11,5–11,7% годовых», — подсчитал руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP Роман Строилов.

Как рассказала «Газете.Ru» генеральный директор компании «Метриум групп» Мария Литинецкая, заемщики по стандартным программам (без учета акций) кредиты в ушедшем году практически не брали: «Банки просто оставили эти программы «в архиве», но фактически кредиты выдавали только по акциям».

Однако низкие процентные ставки по акциям предполагают, что заемщик вернет долг как можно быстрее. Например, в Сбербанке действует акция «12–12–12», когда заемщик может оформить кредит по ставке 12% годовых, но максимум на 12 лет. В ВТБ24 по ставке 11,5% годовых можно оформить кредит на семь лет.

Однако такие ставки предполагают солидный доход заемщика. Например, при покупке двухкомнатной квартиры за 9,2 млн руб. по акции от банка ВТБ24 с минимально возможным первым взносом размер ежемесячного платежа по кредиту составит около 142 тыс. руб. в месяц. Учитывая требования банков о том, что платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика, доход должен составлять 355 тыс. руб. в месяц. Если вносить 30% от стоимости квартиры (по подсчетам экспертов, именно такую сумму чаще всего вносят заемщики), то ежемесячный платеж составит 110 тыс. руб., а необходимый доход – 275 тыс. руб. в месяц. Если же вносить половину от стоимости квартиры, то ежемесячный платеж может составить около 90 тыс. руб., а необходимый доход – около 200 тыс. руб. При этом, как отмечают эксперты рекрутингового портала Superjob.ru, такой уровень доходов свойственен для топ-персонала.

«Доступность ипотеки в настоящее время растет незначительно. Она зависит не только от ставок, по которым можно оформить кредит. Здесь еще важно соотношение стоимости обслуживания кредита и дохода заемщика.

Стоимость обслуживания кредита зависит от цен на жилье, которые сейчас очень высокие. Например, если оформлять кредит на квартиру в Москве стоимостью до 8 млн руб. (причем это будет средняя по качеству квартира), то ежемесячный платеж, при максимальном сроке кредита и первом взносе в 20%, составит порядка 100 тыс. руб., то есть в два раза больше среднего дохода, который, по данным Росстата, в Москве составляет около 50 тыс. руб.», — рассказал «Газете.Ru» управляющий партнер компании Frank Research Group Юрий Грибанов.

Снижению доступности ипотеки способствует и новая проблема в банковском секторе – перекредитованность населения в части беззалоговых потребительских кредитов. Так, по итогам первой половины 2013 года, объем кредитов на одного работающего россиянина составлял 3,7 среднемесячной зарплаты. Обязательства по всем кредитам учитываются банком при расчете максимально доступной суммы кредита по ипотеке. Соответственно, чем больше кредитов у человека, тем меньше сумма его ипотечного кредита.

Эксперты уточняют, что о перекредитованности населения в части ипотеки речи пока не идет. «Доля недвижимости, приобретенной с использованием кредитных средств, вряд ли составит более 40%. К примеру, в США этот показатель составляет 90–95%, в Европе несколько ниже, на уровне 70%, но тоже значительно превышает цифры по России», — считает начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа-банка Роман Слободян.

В свою очередь, АИЖК говорит о хорошем качестве ипотечного портфеля. По данным за 10 месяцев 2013 года, из почти 2,5 трлн руб. ипотечной задолженности населения на балансах банков 95,3% ссуд вообще не имело просроченной задолженности, 1,9% ссуд имеют просроченные платежи сроком от 1 до 30 дней (так называемая техническая просроченная задолженность), 0,54% — это ссуды с просроченной задолженностью от 30 до 90 дней, и лишь 2,26% ссуд имеют просроченную задолженность сроком от 90 дней и выше.

Однако косвенное влияние на ипотеку от «закредитованности» населения банкиры фиксируют уже сейчас.

«Возможно, именно в связи с этой тенденцией средняя сумма кредита в 2013 году несколько снизилась», — замечает начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

«Эта проблема станет действительно критической, если темпы роста российской экономики останутся близки к нулевым в течение нескольких лет – долговое бремя может стать слишком высоким для большинства заемщиков, что вызовет большое количество дефолтов физических лиц», — прогнозирует аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.

В 2019 году эксперты прогнозируют увеличение процентной ставки на жилищное кредитование. После введения новых правил сдачи жилья, его себестоимость, а, следовательно, и конечная цена возросли. Чтобы не упали продажи, вполне логично было бы снизить процентную ставку на ипотеку. Однако, несмотря на оптимистичные прогнозы специалистов по недвижимости, которые в прошлом году в один голос твердили о снижении процентной ставки, этого не произошло.

Читайте так же:  Алименты с детей на содержание родителей пенсионеров

Ипотечная ставка в банках напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. В прошлом году впервые с 2014 года Банк России поднял ее до 7,5%. В феврале 2019 года им было принято решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых. Президент России Владимир Путин поставил перед Правительством задачу снизить среднюю ипотечную ставку до 8% годовых к 2024 году. В Минстрое РФ указание считают выполнимым при условии сохранения стабильной ключевой ставки. Однако эксперты опасаются, что в дальнейшем Центробанк все-таки может поднять ключевую ставку. Это связано, в первую очередь, с ускорением инфляции. Правительству нужно изъять из экономики свободные средства, деньги дорожают, следовательно, и ставки по кредитам растут. С учетом подорожание нефти и девальвации рубля не за горами ипотека с 11–12% годовых.

Сегодня в России около 60% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но всего лишь 7% могут себе это позволить. Из них больше половины используют ипотеку. В январе ставки по жилищным кредитам уже повысили основные игроки рынка — Сбербанк и ВТБ, заявок по ипотеке заметно поубавилось. Безусловно, покупка жилья по-прежнему остается одним из самых выгодных вложений денег. Сегодня из-за увеличения ставок по ипотеке, скорее всего, вырастут продажи недвижимости за наличные деньги. Самый частый вариант – это продажа уже имеющейся недвижимости и покупка новой с добавлением накопленных сбережений или, что происходит чаще всего, материнского капитала.

Аналитики утверждают, что средняя ставка по ипотеке в 2013 году вырастет на 1%. При этом доступность ипотечных кредитов банки будут поддерживать различными акциями (такие акции уже применили Сбербанк, Возрождение, ВТБ24). Редакция портала KVARTIRAvMOSKVE.ru задала специалистам рынка недвижимости несколько вопросов:

  1. В последнее время количество сделок с привлечением ипотеки постепенно увеличивается. Повлияет ли повышение ставки на данную тенденцию?
  2. Возможно ли снижение процентной ставки при участии в социальных программах, например, при использовании субсидий государства?

Свое мнение высказали:

  • Наталья Чепрукова, генеральный директор Delta estate
  • Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
  • Наталья Козлова , генеральный директор компании ОАО «Главмосстрой-недвижимость»

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kvartiravmoskve.ru%2Fuploads%2Ffck%2Fimage%2Fcheprukova%281%29

1. Повышение ставок скорее всего приведет к снижению числа ипотечных сделок, но многое зависит от взаимодействия между банком и застройщиком: совместные программы, акции и прочее. Также если компания застройщика — стабильна, то это в целом снижает риски для банка и влияет на процент по кредиту в лучшую сторону.

2. Возможно, сейчас существует много социальных программ: субсидии для молодых семей по программе «Жилище» (где один из супругов не старше 35 лет), также при рождении второго ребенка матери выдается «Материнский капитал», который можно использовать на улучшение жилищных условий и взять ипотеку по сниженному проценту, также жители Москвы стоящие в очереди на квартиру, могут рассчитывать на «социальную ипотеку».

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kvartiravmoskve.ru%2Fuploads%2Ffck%2Fimage%2Fvladykin_new1

1. На мой взгляд, увеличение ставок на 1% никоим образом не скажется на количестве ипотечных сделок, проводимых на рынке. Сейчас мы наблюдаем приток заемщиков, чему способствует увеличение общего благосостояния населения России и либерализация программ банка при оценке платежеспособности потенциального заемщика. К тому же сейчас потребность в жилье и улучшении условий проживания очень велика. Настолько, что повышение ставок на 1-2% практически никак не скажется на желании взять ипотечный кредит, который во многих случаях является единственно возможным способом купить собственное жилье.

2. К сожалению, программы господдержки постепенно сворачиваются, что в результате можно снизить долю заемщиков на 10% из-за уменьшения их возможности оформить кредит.

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kvartiravmoskve.ru%2Fuploads%2Ffck%2Fimage%2Fkozlova

1. Если повышение ставки и окажет влияние на данную тенденцию, то крайне незначительное. Для того, чтобы ставка начала серьезно влиять на динамику ипотечного кредитования, нужно, чтобы она увеличилась в более ощутимых пределах — на 3-4% и больше. Куда сильнее на долю привлеченных ипотечных кредитов в общем объеме сделок по продаже недвижимости в новостройках влияют программы и особые условия, предоставляемые банками заемщикам. У нас есть партнерские программы с 12 банками, благодаря которым доля сделок с привлечением ипотеки, например, на нашем объекте «Центральный» (г. Железнодорожный Московской области) в некоторые месяцы достигает 75%.

2. В прошлом году Сбербанк и ВТБ24 вполне успешно реализовывали ипотечные программы с государственным участием. Они пользовались высоким спросом в частности на наших объектах: «Центральный» (г. Железнодорожный), «Подольские просторы» (г. Подольск).

Изображение - Повышение ставки по ипотеке в 2013 году 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 5

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here