В россии не действует ипотечное кредитование

Сегодня предлагаем статью на тему: "в россии не действует ипотечное кредитование", написанную простым и доступным языком. Все вопросы задавайте в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Сегодня жилищное кредитование в России настолько популярно, что каждая пятая сделка с жильем происходит с помощью привлечения кредитования. Само слово ипотека произошло от греческого «hipotheke», что означает «залог».

Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику сроком от 5 до 30 лет, под залог имеющегося или приобретаемого имущества:

  • квартиры;
  • коттеджа;
  • участка;
  • земли;
  • комнаты;
  • доли в квартире;
  • земли с постройками.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fknopka-2

В отличие от банковского ломбарда ипотека является целевым займом. Клиент обязан отчитываться перед кредитором. Продавать, дарить, переоформлять квартиру в залоге нельзя без согласия финансовой организации.

  1. Классическая ипотека , это целевой кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого кредитования служит сама приобретаемая квартира.
  2. Ипотека под новостройку , это целевая ссуда на приобретение недвижимости, на первичном рынке жилья. Обеспечением кредитования в данном случае, становится приобретенное заемщиком жилье, после получения регистрационных документов.
  3. Нецелевая ипотека , это заем, выдаваемый финансовой организацией, под уже имеющуюся недвижимость у клиента. Такую ссуду можно расходовать на любые цели. Нецелевые ипотечные займы в России, можно сравнить с потребительским кредитованием, только суммы кредитов существенно выше.
Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).
  1. Залог в силу закона. Банк оформляет договор обеспечения одновременно с договором купли-продажи. Если потребитель финансовых услуг недобросовестно исполняет финансовые обязательства, то банку будет гораздо легче забрать имущество. Данный залог применим к классической ипотеке и ипотеке на новостройку.
  2. Залог в силу договора. Заключается при нецелевом займе под недвижимость, т. к. законодательство не просматривает связь между кредитом и залогом, как это происходит в целевой ипотеке. По такому договору взыскать с клиента имущество сложнее по Российскому законодательству.

Ознакомиться с перечнем имущества подлежащего аресту, можно здесь.

Сумма и срок

Ипотечные кредиты обеспечиваются залогом недвижимости. Банки готовы предоставлять значительные суммы займа. Средняя цифра по России составляет 1 млн рублей. Средний срок от 5 до 30 лет.

Процентные ставки

  1. Фиксированная ставка. Начисляется в соответствии с договором кредитования в течение всего срока ипотеки.
  2. Плавающая ставка. Делается перерасчет по процентам в определенный срок.
  1. Комиссия за выдачу кредита. Взимается с заемщика один раз. Бывает фиксированной или процентной. Зависит от суммы займа.
  2. Различные комиссии за услуги. Например: оценка недвижимости, страхование и т. д.
  3. Комиссия за погашение кредита. Может быть фиксированной или иметь вид процентов.
  4. Комиссия за просрочку ежемесячного платежа. Как только клиент пропустил очередной платеж, ему тут же выписывают штраф.

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F01%2Fipotechnoe-kreditovanie-v-rossii-1

Кредиторы конкурируют между собой и стараются, чтобы оформление ипотеки носило упрощенный характер. Поэтому требования к клиентам практически одинаковы в каждой кредитной организации.

  • заявление на ипотеку;
  • документы, подтверждающие личность;
  • бумаги, подтверждающие доход либо общий бюджет семьи;
  • иные документы, требуемые кредитором.

Правительство субсидирует ипотеку в рамках общероссийской федеральной программы «Жилище». Таким образом, льготная категория граждан может получить собственное жилье значительно дешевле, чем остальные. За счет кредитования из личного бюджета России.

Молодая семья

Для улучшения жилищных условий молодой семье необходимо соблюдать определенные рамки, которые могут отличаться для каждого региона. То есть они субъективированы, а ответственными являются местные органы самоуправления.

  1. Брак должен быть официально зарегистрированным в органах ЗАГСа.
  2. Возраст супругов не должен превышать 35 лет.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих регулируется Федеральным законом №117 от 20.08.2004 года. Финансирование поступает из государственного фонда НИС.

Основным условием для получения льготного жилья служит контракт. Пока человек работает, правительство платит за него ежемесячные взносы. Но стоит ему уволиться до окончания контракта, все платежи придется вносить самостоятельно.

К тому же НИС потребует вернуть ранее потраченную сумму на его кредитование в полном объеме.

Программа – строим вместе

Данная программа основана на взаимной поддержке населения. Люди вступают в общество взаимного жилищного кредита (ОВЖК) и получают средства по схеме:

  • накопление 40-60% от общей стоимости объекта недвижимости за счет паевых взносов;
  • выбор объекта;
  • получение недостающей суммы от кооператива в рассрочку;
  • закрытие пая и снятие обременения на жилье.

Пенсионная ипотека

Также имеет название – обратная ипотека. Является программой самих банков и служит для поддержки граждан пенсионного возраста за счет монетизации их недвижимости.

  1. Пенсионер обращается с заявлением на нецелевой залоговый заем.
  2. Кредитор, оценивает недвижимость и одобряет заявку.
  3. Пенсионер получает фиксированные средства ежемесячно от оценочной стоимости жилья. Например, 10 тыс. рублей.
  4. После смерти заемщика, квартира переходит в собственность банка.

Если родственники претендуют на жилье, то они могут выплатить долг и получить квартиру обратно.

Актуально для одиноких пенсионеров. Программа кредитования поддерживается и государственными организациями (Сбербанк, ВТБ-24).

На данный момент схема в России только набирает обороты, но показывает динамику роста обращений от пожилых граждан.

  1. Частичное. Клиент вносит большую часть суммы долга, соответственно уменьшается срок кредита и/или процентная ставка;
  2. Полное. Заемщик вносит полную сумму, тем самым экономит деньги за счет процентов.

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F01%2Fipotechnoe-kreditovanie-v-rossii-2

При спорных вопросах, залогодатель должен оценить стоимость недвижимости. Если этого не сделать квартира попадет на баланс кредитора по заниженной цене. Человек лишиться жилья и останется должен.

Нужно обратиться к независимым оценщикам, которые могут участвовать в судебных спорах. Суд примет их сторону.

Жилищное кредитование регулируются Федеральным законом №102 (Об ипотеке) и №117 (О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих).

Фактически законодательство защищает обе стороны: заемщика и кредитора. Но необходимо понимать, что последние находятся в более выигрышном положении.

Читайте так же:  Оформление дарения доли ооо

При возникновении спорных ситуаций суд будет на стороне кредитора в 95% случаях, а собственник лишиться жилья и окажется на улице. Наличие несовершеннолетних детей значения не имеет.

  1. Снижение уровня доходов основного получателя кредита или его семьи.
  2. Гибель имущества (пожар, наводнение).
  3. Переоформление жилья. Например, если основной заемщик умер.
  4. Инфляция и повышение платежей.
  5. Расторжение обязательств кредитования при льготной ипотеке.
  6. Изменение курса валют при валютном кредите.

Каждая ситуация индивидуальна и подлежит рассмотрению в особом порядке.

Ипотечные кредиты в России с каждым годом набирают популярность. Многие люди уже воспользовались предложениями. Главное, правильно рассчитывать семейный бюджет и финансовые возможности.

Как правило, если расплатиться вовремя не получается, то банки идут навстречу ипотечным клиентам, предоставляют кредитные каникулы или даже списывают часть долга. Но все же советуем очень ответственно подходить к этому вопросу, т. к. можно остаться у разбитого корыта.

Нет видео
Видео (кликните для воспроизведения).

Если возникают вопросы по теме данной статьи, задайте их в комментариях или дежурному специалисту в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по телефонам (по России звонки бесплатны).

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Почему в России нельзя взять ипотеку под 3% годовых

В России, в отличие от соседних европейских стран, нельзя взять ипотеку под 3% или потребительский кредит под 7% годовых – этот вопрос задают себе многие интересующиеся финансами россияне. Разница в стоимости заемных денег заставляет задуматься о перспективах кредитования за рубежом, но дело это очень рискованное, предупреждают эксперты.

Многие россияне давно обратили внимание на любопытный факт: в Европе ставки по кредитам структур, принадлежащих российским банкам, да и в целом в кредитных организациях намного ниже, чем в нашей стране. Социальные сети и блоги пестрят фотографиями рекламных щитов и заманчивых вывесок финансовых учреждений. К примеру, представительство Сбербанка в Чехии предлагает кредит на неотложные нужды под 6,99%. А ипотечный заем в зарубежной «дочке» самого большого российского банка и вовсе можно получить под смешные 2,26%. Почему тогда банки в своей родной стране не могут выдавать кредиты под такие же низкие проценты, ведь вот он – ключ к решениям текущих проблем. Дайте доступное кредитование, и страна с легкостью выйдет из кризиса!

Не процентом единым

И это не предел. Есть страны, в которых центральные банки держат отрицательную процентную ставку. Регуляторы, снижая стоимость финансовых ресурсов, стимулируют коммерческие и государственные банки выдавать кредит бизнесу по ставкам в 0,7%-1,5%.

Такие действия, фактические, призывают: «Берите деньги и кредитуйте предприятия, чтобы им было легче работать!».

К примеру, Банк Японии в конце января утвердил ключевую ставку на уровне -0,1%. Регулятор страны восходящего солнца принял решение сделать ключевую ставку отрицательной вслед за Данией, Швейцарией и Швецией, которые имеют ставки -0,65%, -0,75% и -1,1% соответственно. Не удивительно, что коммерческие и государственные банки в этих странах могут выдавать кредиты гражданам и предприятиям под 1%-1,5% и прекрасно себя чувствовать. Если в этих странах российский банк-гигант захочет вести свой бизнес, то он должен будет создать (приобрести лицензию, организовать процессы и т.д.) новый банк или купить уже имеющуюся кредитную организацию, деятельность которой будет контролироваться местным центральным банком. В этом случае и «дочка» российского банка-гиганта сможет выдавать кредиты клиентам-гражданам и компаниям этой страны под низкие проценты.

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование proxy?url=https%3A%2F%2Fversia.ru%2Fimages%2Fk%2Fo%2Fkoncertnyj-direktor-sofii-rotaru-rasskazal-pochemu-pevica-otmenila-vse-vystupleniya-v-rossii-1-1

Концертный директор Софии Ротару Игорь Курилев рассказал о причинах, по которым певица отменила свое выступление на «Песне года», а также все остальные концерты в России.

Но вернемся к нашему примеру с «дочкой» Сбербанка в Чехии. Уж очень заманчивым выглядит предложение ипотеки под 2,26%, особенно учитывая, что в России даже в лучшие докризисные времена не было таких ставок у жилищных кредитов. Эксперты поясняют, что дело не только в политике ЦБ, которая, безусловно, является очень важным, но не единственным фактором для определения стоимости заемных средств. Курс национальной валюты, ее устойчивость на бирже, объем доходов населения и уровень развития экономики в целом играют не менее важную роль.

«В России у банков нет финансовых ресурсов для того, чтобы выдавать ипотеку на таких же условиях, как в Европе, – разъясняет ситуацию главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин – К тому же в России более высокие макроэкономические и операционные риски, более низкие и волатильные доходы населения из-за девальвации рубля. А это предполагает более высокие ставки, которые могли бы позволить банкам компенсировать возможные потери».

Национальный банк Чехии держит ключевую ставку на уровне 0,05%. Для сравнения, Банк России утвердил в конце января ключевую ставку в размере 11%. Прибавьте к этой цифре инфляцию и издержки на ведение банковского бизнеса и получите тот процент, под который банки реально выдают кредиты предприятиям и населению. В таких условиях даже у самого успешного и эффективного банка ставка по кредиту будет выше 24%, и это по очень скоромным подсчетам. А какой должна быть рентабельность бизнеса, чтобы он мог выплачивать такой кредит и оставаться в прибыли? Конечно, в России действуют программы субсидирования процентной ставки, и это помогает некоторым предприятиям в кризисный период. Но с условиями, в которых живут те же чешские предприниматели, положение российских бизнесменов не сравнить.

«Дочка» Сбербанка получает фондирование от местного регулятора под низкий процент и может выдавать населению и предприятиям недорогие по российским меркам кредиты. Финансовая политика тамошних властей в целом формируется в иных экономических условиях. Чешская крона более устойчива, чем российский рубль, – объясняет Георгий Ващенко, начальник управления операций на российском фондовом рынке инвестиционной компании «Фридом Финанс». – Экономика Чехии не страдает от падения нефти и международных санкций, поэтому ставки по кредитам, как и по депозитам, там существенно ниже».

Читайте так же:  Правоотношения наследства кто, с кем и когда

Брать или не брать?

После всего сказанного возникает закономерный вопрос: может быть, россиянам начать брать кредиты в чешских банках? Эксперты предостерегают от таких выводов. Как напоминает аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева, задумываясь о кредите в другой стране, особенно в европейской, стоит учитывать, что занимать вы будете в валюте, а зарабатываете, скорее всего, в рублях. Соответственно, чтобы гасить кредит, регулярно нужно будет менять рубли на валюту. И в таких условиях любой заемщик рискует попасть в кабалу в результате скачка курса, как попали в нее, например, «валютные ипотечники» в России. Напомним, что эти граждане взяли кредит на покупку жилья в России в валюте, как раз потому что ставки по ним были ниже, чем по ипотечным кредитам в рублях. Большая часть ипотечных кредитов была выдана в период до 2007 года. А до кризиса, в начале 2008 года $1 стоил чуть более 24 рублей, но уже на 1 января 2009 года – более 29 рублей. Ну а сегодня доллар «гуляет» вокруг отметки в 75-80 рублей, а ипотечный кредит этим людям, согласно договору, необходимо оплачивать в валюте. В аналогичную ситуацию может попасть российский гражданин, оформляющий кредит за рубежом, и поэтому выгода от такого займа весьма сомнительна.

«В отношении потребительских кредитов есть один «золотой» совет – берите кредит в той валюте, в которой формируется ежемесячный доход, – продолжает тему Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах-банка. – Ведь речь идет не только и не столько о процентах, которые кажутся сравнительно небольшими, но прежде всего о базе для начисления процентов, а именно о самой сумме кредита».

К примеру, если россиянин возьмет кредит в размере 20 тыс. евро, что при текущем курсе в рублях сегодня составляет более 1,6 млн.рублей, при очередном витке девальвации он имеет риск получить сумму кредита в размере, например, 2 млн рублей (при курсе 100 рублей за евро) или того больше. Разумеется, можно и выиграть на курсовой разнице, если валюта резко подешевеет, но это неоправданный риск в нынешней экономической ситуации.

У вдумчивых граждан возникает при этом и другой вопрос: почему имеющий в Чехии «дочку» Сбербанк не может взять ресурсы у ЦБ Чехии по ставке в 0,5%, передать материнской структуре и начать кредитовать российский бизнес под низкий процент? Во-первых, тогда Сбербанку все равно придется в ставку закладывать валютный риск, ведь занимать он будет в валюте и отдавать нужно будет в валюте. Курс рубля сегодня «скачет», и в кредиты, выданные таким образом, банку придется заложить все риски изменения стоимости рубля на бирже. Следовательно, вряд ли такие кредиты будут дешевыми. Во-вторых, Сбербанк России находится под санкциями со стороны ЕС и США с августа 2014 года, как и целый ряд других крупных российских банков. А Чехия является членом ЕС и, соответственно, подчиняется общей политике финансовых властей. Хорошо, что Сбербанк, вообще, сохранил свой бизнес в Европе. В мире есть гораздо более печальные примеры. Скажем, балтийскую «дочку» попавшего под санкции СМП-банка владельцы были вынуждены продать, чтобы спасти ее бизнес в Латвии.

Вывод для россиян из всей этой истории с банками получается неутешительный. Как ни крутись, а кредиты для наших граждан будут дороже, чем для европейцев. Если россиянин возьмет заем в валюте – причем все равно у какого банка – он рискует пострадать от смены курса рубля и оказаться в положении печально известных «валютных ипотечников». Если он возьмет кредит в российских банках в рублях, то дорого заплатит за это удовольствие. В прямом смысле дорого – проценты по кредиту сейчас представляют из себя двузначные цифры. Так что получается, лучше россиянам лучше всего вообще обходится без кредитов.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Виды ипотеки в РФ и условия выдачи кредитов банками

В России существуют несколько видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них – это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время второй тип целевого ипотечного кредита получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже.

Кроме того, для банка сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше. Предмет обеспечения такой сделки – приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на «вторичном» рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев. А в случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, не может являться предметом залога, в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру.

Риски банка значительно возрастают, отсюда выше и процент по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.

Целевые кредиты на приобретение недвижимости предназначены, в основном, для рядовых обывателей, которые желают улучшить свои жилищные условия. Наиболее популярный срок для подобного вида ипотечного кредитования – 15-20 лет.

Еще один вид ипотеки – кредит на покупку загородной недвижимости. Обычно данный продукт обходится для заемщика дороже из-за более высокой процентной ставки, более сложна процедура его получения, поскольку вместе с недвижимостью оформляется земельный участок, на котором она расположена.

Достаточно распространен нецелевой ипотечный кредит. Он выдается заемщику под залог имеющейся у него недвижимости и может быть использован на любые цели, при этом обходится дешевле обычного потребительского кредита. Нередко такой вид ипотечного кредитования используют бизнесмены для пополнения оборотных средств предприятия.

Также выделяют земельную ипотеку. Предметом земельной ипотеки выступают земельные участки. Залог оформляется на участки земли, находящиеся в собственности юридических и физических лиц. Участки, изъятые из обращения, и земельные угодья находящиеся в государственной собственности не являются объектами ипотечных прав.

Читайте так же:  Удерживаются ли алименты с больничного листа или нет

Ипотека судов в России пока не получила широкого распространения. Данный вид ипотечного кредитования был законодательно закреплен, чтобы привлекать средства на развитие морского судоходства, воздушных перевозок и исследования космоса.

Наряду со стандартными ипотечными программами имеются специальные государственные программы, например, ипотека для молодой семьи. Такой категории населения государство предоставляет субсидию, которая обычно составляет 50% от процентов по кредиту. Данная мера призвана сделать жилье более доступным для молодых семей.

Стандартные условия выдачи ипотечного кредита на покупку недвижимости предполагают первоначальный взнос, от 10% до 50% от стоимости объекта недвижимости. Хотя существует ипотечный продукт без первоначального взноса. В этом случае повышенные риски банк компенсирует повышением ипотечной ставки, а также более тщательно изучает доходы клиента и его кредитную историю.

Для военнослужащих, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, разработана специальная программа, по которой её участник может осуществить покупку квартиры в любое время в течение трех лет от момента заключения договора, не дожидаясь истечения срока службы.

В России действует закон, по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет предоставляется 1 раз в жизни. При этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

1) Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, и заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор пока данное право не будет использовано.

2) В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.

По последним данным, 11 % заемщиков на рынке ипотечного кредитования прекратили выполнять свои обязательства по выплате

Условия кредитования в некоторых банках РФ.

На рынке ипотечного кредитования реально осталось пять банков (Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы). На них приходится 60% от общего количества кредитов.

Срок кредита — от 5 до 50 лет.

Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).

базовый размер — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости,

10% от стоимости приобретаемой недвижимости (при дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита).

Таблица 3 – Процентные ставки по ипотечным кредитам в банке ВТБ 24

Для России ипотечный жилищный кредит не является новым видом кредитования. Ипотека в России имеет свою историю, прошла несколько этапов в своем развитии и поэтому имеет свои национальные особенности. В частности, 90-е гг. XX в. стали подготовительным периодом для зарождения ипотеки в современной России.

Понятие “ипотека” впервые появилось в российском законодательстве в Законе РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 “О залоге”. Решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного кредитования стало принятие Гражданского кодекса РФ, вступившего в силу с 1 января 1995 г. В нем были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой, положение о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения, основания обращения взыскания на заложенное жилое имущество. В ГК РФ было предусмотрено принятие в дальнейшем специальных законов, регулирующих вопросы государственных прав на недвижимое имущество и сделок с ним (соответствующий Закон был принят в 1997 г.), а также вопросы ипотеки Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа “БДЦ-пресс”, 2004. – С. 67..

В федеральном законодательстве отсутствует определение ипотечного кредитования и можно встретить лишь определение договора ипотеки как соглашения, по которому залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Значительным фактом, влияющим на развитие системы ипотечного кредитования и становления рынка ипотечного жилищного кредитования, является Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, одобренная Правительством РФ 30 июня 2005 г. Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов // Интернет-сайт: http://www.economy.gov.ru..

Следующим этапом развития системы ипотечного жилищного кредитования явилось принятие в 2003 г. Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” в редакции Федерального закона от 29 декабря 2004 г. № 193-ФЗ. Наличие указанного Закона является необходимым для нормального развития и функционирования двухуровневой системы ипотечного кредитования и привлечения “длинных” денег в сферу ипотечного кредитования за счет рефинансирования ипотечных кредитов.

На основании итогов первого этапа реализации Федеральной целевой программы “Жилище” на 2002 – 2010 годы, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. № 675, с учетом вступления в силу пакета федеральных законов по формированию рынка доступного жилья в связи с реализацией национального проекта “Доступное и комфортное жилье – гражданам России” и создания Национального совета по жилищной политике в указанную Федеральную целевую программу Постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 г. № 865 “О дополнительных мерах по реализации Федеральной целевой программы “Жилище” на 2002 – 2010 годы” были внесены соответствующие изменения, которые привели к модернизации подпрограмм Федеральной целевой программы “Жилище” на 2002 – 2010 годы.

Читайте так же:  Если пропущены сроки для вступления в наследство

Правительством РФ еще в 2000 г. утверждена Концепция развития системы ипотечного кредитования в Российской Федерации Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 // СЗ РФ. – 2000. – № 3. – Ст. 278., которая определяет стратегию государства в становлении и развитии сферы ипотечного кредитования, подробно описывает формирование системы и организационно-экономический механизм привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.

Ипотека – это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья.

Ипотечное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования ссуды, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Целевое использование кредита подтверждается документами, предоставленными заемщиком.

Обеспечением кредита является залог заемщиком имущества и имущественных прав.

Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

На сегодняшний день активность участников рынка ипотечного жилищного кредитования, направленная на развитие самостоятельного приобретения гражданами жилья, не только не стимулируется, но и, наоборот, сдерживается по причине того, что действующим законодательством не реализованы принципы публичной достоверности, специальности и бесповоротности. В результате лица, добросовестно полагающиеся на сведения Единого государственного реестра прав, включая залогодержателей жилых помещений, рискуют утратить права на это жилое помещение в любой момент.

Большинство людей считает ипотечный кредит наиболее выгодным способом решения жилищных проблем.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика); страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования); оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимущества ипотечного кредитования:

  • – возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
  • – получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменится в случае повышения стоимости квартиры;
  • – возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
  • – возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
  • – выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15 – 30% в год);
  • – получение налоговой льготы на весь срок ипотеки с суммы в пределах 1 млн руб., а также с суммы, выплачиваемой по процентам, на срок выплаты кредита (пп. 2 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

Основные условия предоставления ипотечного кредита:

  • – срок кредита – от 6 месяцев до 27 лет;
  • – сумма кредита – до 95% от стоимости приобретаемого жилья;
  • – процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях – от 15% годовых, в валюте – от 10% (определяется индивидуально);
  • – предмет залога – квартира, которая становится собственностью заемщика;
  • – первоначальный денежный взнос (оплата заемщиком из собственных средств) – от 5 до 40% от стоимости покупаемой квартиры;
  • – ежемесячное погашение кредита равными платежами в течение всего срока действия кредитного договора, которые включают проценты по кредиту и часть основного долга и не превышают 30 – 50% среднего ежемесячного дохода заемщика;
  • – при определении размера кредита в качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др. за последние 2 года;
  • – предоставление заемщиком документов, позволяющих оценить его кредитоспособность (справки о доходах, составе семьи, документы об образовании, трудовом стаже, копии паспорта и т.д.).

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование proxy?url=http%3A%2F%2Finfapronet.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2013-08%2F1377287108_ipoteka

Купить дом или квартиру, не взяв ипотечный кредит, в наше время может позволить себе лишь очень богатый человек. Однако даже если взять ипотечный кредит, то все равно нужно иметь достаточно высокий доход, чтобы позволить себе столь дорогое приобретение.

Ипотечное кредитование в России неуклонно дорожает. Главной проблемой каждого заемщика, который готов взять ипотечный кредит, является вопрос о том, как накопить первую сумму для взноса.

Даже если этот вопрос решен, то это не значит, что проблем и препятствий перед Вами больше не существует. Следующий этап на пути к долгожданному кредиту – поиск кредитно-финансовой организации и оформление необходимых документов.

Процесс этот довольно трудоемкий, а в финансовом плане даже рискованный. Ведь Вам могут не только отказать в выделении необходимой суммы для Вашей покупки, но и предложить кредит на невыгодных для Вас условиях. Попросту говоря, условия банка могут оказаться грабительскими.

Поэтому, перед тем, как взять в каком-либо банке кредит, изучите несколько предложений разных финансово-кредитных учреждений. В данной статье речь пойдет о том, как правильно выбрать кредитора, и на что обращать особое внимание при выборе кредитной программы. Ведь от правильного выбора будет зависеть не только Ваше финансовое благополучие, но и благополучие всей Вашей семьи.

Условия, при которых можно не опасаться попасть в неприятную финансовую ситуацию:

Если Вы не очень хорошо разбираетесь во всех банковских терминах и юридически не достаточно грамотны, обратитесь к специалистам. Если же Вы не хотите прибегать к посторонней помощи, то обратите внимание на то, какая комиссия на ипотеку предлагается разными финансовыми организациями.

Выбирайте ту, в которой комиссия на ипотеку будет для Вас наиболее приемлемой. Главное – чтобы специалисты банка, который Вы выбрали, досконально объяснили Вам все Ваши обязанности и права. Также они досконально должны Вас проинформировать о том, какие обязанности перед Вами имеет кредитно-финансовое учреждение. А именно:

• Предоставленные Вам условия должны быть для вас полностью прозрачны и предельно понятны;

• В договоре не должны присутствовать никакие скрытые комиссии, наличие которых может потом непонятным для Вас образом материализоваться в дополнительные и незапланированные финансовые расходы;

• Банк или финансово-кредитная организация, в которую Вы обратились, должна по первому Вашему требованию предоставить лицензию на осуществление своей деятельности на территории России;

Читайте так же:  Наследство по доверенности миф или реальность

• Обязательно после подписания юридического документа о кредитных обязательствах Вам должны выдать на руки Ваш экземпляр договора.

Проводя переговоры обо всех условиях кредитования, будьте предельно внимательны, чтобы впоследствии не стать жертвой своей халатности. Не надейтесь на абсолютную честность сотрудников банка, которым от Вас необходимо получить прибыль. Ведь это их работа.

Ваша задача – не дать себя обмануть. Самым внимательным образом прочитайте договор, перед тем как подписать его. Зачастую менеджеры банка говорят, что это типовой договор, и его прочтение является пустой тратой времени.

Если Вы услышите подобные слова, то будьте внимательны. Возможно, Вас пытаются обмануть. Дочитайте все страницы договора до конца.

Если в договоре присутствует мелкий шрифт, который Вы прочитать не можете, попросите сотрудника банка распечатать новый договор, где эта часть будет доступной для прочтения.

Ипотечный кредит не терпит спешки. Договор на ипотечное кредитование должен содержать данные обо всех возможных комиссиях. Для оказания дополнительных услуг (страхование жизни, залог имущества и др.) банк может предложить Вам подписать дополнительные договоры.

Не спешите их подписывать. Прочитайте их не менее внимательно, чем договор на ипотечный кредит, так как расходы по дополнительным договорам могут в разы превышать размер комиссии на ипотеку.

Если Вы решили приобрести недвижимость, но еще не определились с ней, то можно обратиться к риелтору. Выбор риелтора тоже достаточно ответственный момент. Профессиональный риелтор избавит вас от многих хлопот, а непрофессионал, наоборот, хлопот Вам может только добавить.

Услуга риелтора не бесплатна. Она составляет приблизительно 3 – 6 % от цены покупаемой недвижимости. Стоит заметить, что риелтор Вас избавит от хлопот по поиску нужного Вам жилья, а получение кредита – это полностью Ваша забота.

Покупая жилье в ипотеку, сразу можно прибавлять к его стоимости около 0,6%. Это средняя стоимость услуги страхования.

Еще одним важным моментом при покупке недвижимости можно назвать процесс ее оценки. Зачастую оценщика советуют риелторы. От услуг банковского оценщика лучше отказаться сразу. Зачастую такие оценщики проводят свою работу в пользу банка, завышая для Вас стоимость кредитной ставки.

Услуга профессионального сертифицированного независимого оценщика стоит от пяти до пятнадцати тысяч рублей. Прибавляйте и эту сумму к стоимости Вашей будущей недвижимости. И еще смело можно добавить к статье Ваших расходов сумму за проведение сделки.

Это и оплата аренды ячеек, открытие аккредитивного счета для расчетов между контрагентами. За все это сумма может достигнуть трех тысяч рублей.

Нотариальные услуги, доверенности, составление ДКП, различные расписки и другие мелочи тоже обойдутся для Вас в энную сумму. Кроме того, Вы заплатите еще и государственную пошлину за оформление документов в регистрационной палате. Точную стоимость кредита Вы можете запросить в финансово-кредитной организации, которая будет выдавать Вам займы.

Полная стоимость займа в виде эффективной процентной ставки отличается от обычной процентной кредитной ставки тем, что она учитывает все показатели Ваших будущих расходов во время приобретения какой-либо недвижимости.

Если учитывать все вышеизложенные факторы финансовых затрат заемщика, то получится, что около десяти процентов стоимости приобретаемой им недвижимости составляют всевозможные дополнительные расходы, такие как:

• Услуга риелтора;
• Комиссия;
• Пошлины;
• Государственный налог;
• Другие расходы.

Поэтому имеющаяся у Вас сумма для первого взноса пусть полежит до лучших времен. Не старайтесь быстрее взять кредит. Накопите сумму, которая обеспечит Вам хороший финансовый запас.

Не сильно доверяйте банковским рекламным трюкам. Как бы Вы ни старались, все равно любой кредит Вам обойдется гораздо дороже суммы, заявленной в банковском рекламном буклете.

Идя за ипотечным кредитом в любую финансово-кредитную организацию, лучше всего иметь «за спиной» солидный денежный запас, иначе Вы рискуете попасть в «долговую яму», из которой порой выбраться очень тяжело, а случается и совсем невозможно.

Рубли или иностранная валюта – какой кредит надежнее?

Надеясь сэкономить, некоторые заемщики оформляют свой кредит в иностранной валюте. Это мнение достаточно ошибочно. Суть в том, что, несмотря на невысокие ставки, оформлять ипотечный кредит в инвалюте на длительный срок крайне нецелесообразно, если, конечно, Вы не получаете заработную плату в иностранной валюте.

Если Вы получаете зарплату в рублях, то лучше всего оформлять рублевый кредит. Иначе с ростом курса иностранной валюты Ваш процент погашения кредита может стать просто неподъемным. Прыжки курса валюты имеют хоть и хаотичный характер, все равно чаще стремятся к повышению, нежели к понижению.

Подводя итоги, скажем, что перед тем как взять ипотечный кредит, необходимо хорошо взвесить еще раз все «за» и «против». Выбирая кредитора, руководствуйтесь не тем, где к Вам лучше отнеслись, а непосредственно условиями договора, которые, в первую очередь, должны быть выгодны Вам.

Если Вы уже точно определились с ипотечным кредитом, то было бы хорошо, если у Вас будет еще какое-нибудь недвижимое имущество, которое в случае крайней необходимости Вы могли бы продать.

Напоследок отметим, что ипотечный кредит, в первую очередь, рассчитан на людей, у которых в жизни есть стабильный доход. И этот доход должен быть достаточным для покрытия всех возможных издержек, которые могут появиться во время погашения ипотечного кредита.

Молодым людям такой вид банковских услуг, к сожалению, будет, скорее всего, не по силам. Молодым семьям жилье придется просто снимать или брать в аренду.

Изображение - В россии не действует ипотечное кредитование 345457456344556
Автор статьи: Алина Соколова

Добрый день. Меня зовут Алина, уже более 6 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима обязательная консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 5

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here